Turint omenyje griežtus reikalavimus paskolai gauti, vartotojui natūraliai gali kilti klausimas „ar galiu gauti paskolą“. Jei norite tą sužinoti, pirmiausia turite įvertinti savo finansinę situaciją ir žinoti, kokie formalūs reikalavai yra taikomi paskolos gavėjui. O konkrečiai į šį klausimą atsakymą įmanoma tik tuo atveju, jei užpildote ir pateikiate formalią paskolos paraišką bei sulaukiate atsakymo iš kredito įstaigos.
Norėdami suprasti, ar gausite paskolą, pirmiausia turite įsivertinti, kaip jūsų pajamos ir įsipareigojimai atrodys bankui, kuris privalo laikytis Atsakingojo skolinimo nuostatų. Šios taisyklės apibrėžia, kokius dokumentus kreditorius patikrins, kokią riziką jis gali prisiimti ir kokių „saugiklių“ negali apeiti, tad realų atsakymą visada lemia ne vienas veiksnys, o viso jūsų finansinio portreto visuma.
Jei ketinate skolintis didesnę sumą, bankas tikrins, ar turite bent šešių mėnesių nepertraukiamų ir tvarių pajamų istoriją. Pajamos turi būti pakankamos ne tik padengti naują mėnesinę įmoką, bet ir palikti erdvės kasdienėms išlaidoms. Todėl pajamų šaltinis (ar tai darbo užmokestis, ar individuali veikla) turi būti stabilus ir dokumentuotas.
Bendras visų įmokų ir pajamų santykis (DSTI) negali viršyti 40% jūsų tvarių mėnesio pajamų. Kreditorius gali leisti šiam santykiui pakilti iki 60%, jei turi „pagrįstų ir pakankamų įrodymų“, tačiau tokių išimčių skaičius ribojamas ir jas gauna tik maža dalis klientų. Kitaip tariant, kuo mažesnę dalį pajamų jau dabar skiriate kitoms skoloms ar lizingui, tuo didesnė tikimybė, kad atsiras vietos naujam kreditui.
Jei planuojate būsto paskolą, svarbus ir pradinis įnašas. Pagal dabartinį reglamentavimą bankas gali finansuoti daugiausia 85% perkamo objekto vertės, todėl iš anksto turėkite ne mažiau kaip 15% nuosavų lėšų; antram ir tolesniam būstui reikalavimai gali dar griežtėti.
Kredito istorija – dar vienas kertinis akmuo. Bankai mato vėlavimus, nesumokėtas sąskaitas ir net smulkias skolų išieškojimo bylas, todėl prieš kreipdamiesi pasitikrinkite savo duomenis, pavyzdžiui, Creditinfo sistemoje. Tvarkinga istorija ne tik didina galimybes gauti paskolą, bet ir leidžia tikėtis palankesnių palūkanų.
Vartojimo kreditui kriterijai išlieka panašūs: kreditorius skaičiuoja tą patį DSTI, bet papildomai žiūri, kad terminas paprastai neviršytų kelerių metų, o palūkanos būtų apskaičiuotos skaidriai. Kai įsipareigojimų suma didesnė, kreditorius gali paprašyti pateikti daugiau dokumentų ar nurodyti bendrą skolinimosi lubą, kad neperžengtumėte 40% taisyklės.
Praktiškai greičiausias būdas pasitikrinti savo galimybes – pateikti paraišką keliems bankams ar kredito unijoms ir gauti išankstinį pasiūlymą. Tai nekainuoja, neįpareigoja imti paskolos ir parodo, kurias sąlygas reikia pagerinti, jei atsakymas būtų neigiamas. Jei manote, kad bankas sprendimą priėmė nepagrįstai, turite teisę gauti paaiškinimą ir, prireikus, kreiptis į Lietuvos banko ginčų nagrinėjimo tarnybą.