Saugus kreditas užtikrina, kad prisiimti finansiniai įsipareigojimai netaps pertekline našta. Saugiam skolinimuisi svarbiausia derinti šiuos dalykus: teisinių nuostatų laikymąsi ir jų suteikiamų galimybių išnaudojimą ir individualų finansinį atsakingumą.
Lietuvoje vartojimo kreditų rinką prižiūri Lietuvos bankas, o vartotojų teises gina Vartojimo kredito įstatymas, todėl, pasiryžus skolintis, verta žinoti, kaip šios taisyklės realiai veikia ir ką pats galite padaryti, kad rizika būtų kuo mažesnė.
Saugaus kredito davėjo pasirinkimas ir kreditų palyginimas
Pirmas žingsnis – pasirinkti tik licencijuotą kredito davėją. Viešasis vartojimo kredito davėjų sąrašas skelbiamas Lietuvos banko svetainėje. Jame nurodoma, kas atitinka įstatymų reikalavimus ir paaiškinama pati įrašymo tvarka. Jei potencialaus skolintojo vardo sąraše nerandate, tai aiškus signalas nepasirašyti sutarties – neregistruotas kreditorius gali nesilaikyti palūkanų, skolų išieškojimo ir vartotojų informavimo ribojimų ar atsakingo skolinimo principų.
Antra, dar iki pasirašant kredito sutartį susipažinkite su bendra vartojimo kredito kainos metine norma (BVKKMN) ir kitomis išlaidomis. Kiekvienas kreditorius privalo pateikti standartizuotą informacinją, kad galėtumėte palyginti skirtingus pasiūlymus. Lietuvos bankas pataria kreiptis bent į kelias kredito įstaigas, deryboms skirti laiko ir sprendimą priimti tik tada, kai palyginate skirtingus pasiūlymus bei įvertinate naujų įsipareigojimų įtaką savo finansams.
Taip pat turėkite omenyje, kad pagal galiojančius nuostatus kredito davėjas privalo vertinti jūsų pajamas, skolų ir pajamų santykį bei, jei kreditas susijęs su užstatu, laikytis paskolos ir turto vertės santykio ribų. Šios priemonės sukurtos tam, kad namų ūkiai išliktų atsparūs net ir išaugus palūkanoms, tačiau galutinę atsakomybę vis tiek nešate jūs – nepamirškite, jog neturėdami finansinio rezervo galite netikėtai susidurti su problemomis atlikti mėnesines įmokas.
Kredito skaičiuoklė
Saugus kreditas – žinantiems savo teises
Norėdami gauti saugų kreditą, privalote žinoti savo teises. Per pirmas dvi kalendorines dienas nuo vartojimo kredito išmokėjimo galite tiesiog grąžinti visą sumą be palūkanų ir jokių kitų mokesčių – tai vadinamasis apsisprendimo laikotarpis. Įstatymas taip pat leidžia atsisakyti vartojimo kredito be jokių pasekmių per 14 dienų nuo sutarties sudarymo ir bet kada grąžinti skolą anksčiau termino, mokant tik sąžiningo dydžio kompensaciją.
Jeigu nuspręstumėte grąžinti kreditą anksčiau termino jau po 14 dienų laikotarpio, įstatymas riboja, kiek gali kainuoti toks sprendimas: kompensacija negali viršyti 1% grąžinamos sumos, kai iki sutarties pabaigos likę daugiau nei metai, ir 0.5%, kitais atvejais.
Delspinigių lubos nustatytos 0.05% už kiekvieną pradelstą dieną (ne ilgiau kaip 180 dienų), kad skola nesukauptu neadekvačiai didelio netesybų kiekio.
Vartotojas taip pat turi teisę gauti išsamų, standartizuotą informacinį lapą. Jame nurodoma bendra paskolos kaina, BVKKMN, galimi mokesčiai ir įspėjimai apie rizikas, todėl galite lengvai palyginti kelių kreditorių pasiūlymus ir spręsti, ar įmoka dera prie jūsų biudžeto. Kreditorius privalo leisti pasilikti šį dokumentą ir projekto kopiją, kad sprendimą priimtumėte ne spontaniškai, o tik įvertinę savo padėtį.
Naujausios pataisos, galiojančios nuo 2024 m. rugpjūčio 1 d., papildomai įpareigoja kredito davėją prieš vienašališkai keičiant sutarties sąlygas ne vėliau kaip prieš 30 dienų pateikti išsamų pasiūlymo paaiškinimą ir suteikti jums pakankamai laiko apsispręsti.
Nuo 2025 m. gegužės 1 d. didieji kredito davėjai pasiūlymų etape privalo pateikti bent du alternatyvius palūkanų scenarijus – fiksuotąsias (ne trumpesniam kaip penkerių metų laikotarpiui) ir kintamąsias. Tai leidžia iš anksto pasirinkti, ar norite apsidrausti nuo EURIBOR svyravimų, ar pasilikti galimybę gauti naudos krentant bazinėms normoms.
Dar anksčiau, vasario 1-ąją, įsigaliojo supaprastinto būsto paskolos refinansavimo taisyklės: jei paskolos suma, įkeitimas ir terminas nesikeičia, galite ją perkelti pas kitą banką greičiau ir kartą per dvejus metus faktiškai be papildomų mokesčių – tai itin svarbu, kai rinkoje mažėja maržos.
Kilus ginčui su kreditoriumi, visada galite kreiptis į Lietuvos banką – ši institucija nagrinėja vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus nemokamai, vidutiniškai per 80 dienų. Jei sprendimas jūsų netenkintų, vėliau lieka galimybė kreiptis į teismą, tad pasinaudoti šia procedūra nerizikuojate
Apjungus šias teisines apsaugas su nuosekliu biudžeto planavimu, paskola tampa valdomu finansiniu įrankiu, o ne grėsme jūsų finansiniam saugumui.
Saugi paskola tik turint gerą kredito istoriją
Taip pat nepamirškite savo kredito istorijos. Duomenys apie visas turimas paskolas kaupiami Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje. Dažnas paraiškų teikimas ar pradelstos įmokos ne tik brangina būsimą kreditą, bet ir didina tikimybę gauti neigiamą atsakymą. Prieš skolindamiesi pasitikrinkite, ar turimi duomenys tikslūs, ir pasistenkite tvarkingai vykdyti visus savo įsipareigojimus, kad pagerintumėte kreditingumą.
Jei kyla bent menkiausia abejonė, pasinaudokite nemokamais finansinio raštingumo šaltiniais. Lietuvos banko edukacinėje skiltyje ir kituose šaltiniuose rasite biudžeto planavimo gaires, paskolų skaičiuokles ir aiškiai išdėstytą informaciją apie rizikas, kurios padeda įvertinti, ar kreditas tikrai būtinas ir ar imdami jį neprisiimsite per daug rizikingų įsipareigojimų.
Saugaus kredito draudimas
Saugaus kredito draudimas – tai papildoma, savanoriškai pasirenkama apsauga, kurios tikslas yra perimti jūsų paskolos įmokų naštą, kai pajamos staiga nutrūksta, arba visiškai padengti likusį įsipareigojimą sunkiausiais atvejais. Lietuvoje jį siūlo bankai kartu su partneriais draudikais. Šios sutartys nėra privalomos, tačiau jose slypi galimybė „užsisegti saugos diržą“ ilgam paskolos laikotarpiui.
Pavyzdžiui, apsidraudus saugaus kredito draudimu, mirties atveju ar pripažinus visišką bei nuolatinį nedarbingumą draudikas gali iš karto padengti visą paskolos likutį, o laikino nedarbingumo ar priverstinio nedarbo atveju kas mėnesį mokėti tokią pačią sumą, kokią mokėtumėte bankui. Ligos ar traumos išmokos gali būti pradedamos skaičiuoti po 30 nedarbingumo dienų ir gali tęstis iki pusės metų.
Didžiausias saugaus draudimo nesusipratimų šaltinis – išimtys. Draudimo išmoka gali būti nemokama, jei netekote darbo savo noru, dėl drausminių pažeidimų, dirbote sezoniškai, turėjote terminuotą sutartį ar jeigu darbdavys yra artimas giminaitis. Negalios atveju gali būti taikomi reikalavimai medicininių dokumentų senumui ir sveikatos būklei iki sutarties. Todėl būtina perskaityti draudimo taisykles, o ne vien reklaminę santrauką.
Gerai apgalvotas kredito draudimas gali transformuoti didžiausią finansinę prievolę į valdytiną riziką, tačiau tik tuo atveju, jei įmokos dydis, draudimo aprėptis ir galimų išmokų ribos tinka būtent jūsų situacijai. Skirkite laiko pasiūlymų analizei ir visada turėkite planą B – asmeninį rezervą nenumatytoms išlaidoms.
Saugaus skolinimosi taisyklių apibendrinimas
Saugus kreditas – tai ne tik geros skolinimosi sąlygos, bet ir gebėjimas išlaikyti finansinį lankstumą visą sutarties laikotarpį. Skolinkitės tik tiek, kiek būtina, būkite sąžiningi pildydami paraišką, reguliariai peržiūrėkite biudžetą ir nedelskite kreiptis į kredito davėją, jei numanote, jog dėl pasikeitusių aplinkybių artėja įmokų vėlavimas. Laikydamiesi šių principų, turėsite didžiausią tikimybę, kad paskola taps pagalba, o ne našta.
Jei ieškote informacijos apie įmonę UAB „Saugus kreditas“, tai žinokite, kad įmonė yra reorganizvimo pagrindu prijungta prie UAB Urbo banko. Dabar jos interneto svetainės nuoroda nukreipia į Urbo banko vartojimo paskolos paraiškos puslapį.
