Ieškantiems geriausio kredito gali kilti klausimas ne tik, kur tokį kreditą rasti, bet ir pagal kokius kriterijus rekomenduojama vertinti paskolą. Žemiau pateikiame išsamų sąrašą kriterijų, kuriuos privalo įvertinti kiekvienas, kuris ieško paskolos. Nėra vieno universalaus atsakymo kuris iš šių kriterijų svarbiausias – viskas priklauso nuo konkrečių poreikių ir finansinių aplinkybių.
Svarbiausia – rinktis ne mažiausią mėnesio įmoką, o mažiausią bendrą kainą bei sutartį, kuri atitinka jūsų rizikos toleranciją ir gyvenimo planus.
Pagrindiniai geriausio kredito vertinimo kriterijai
| Kriterijus | Į ją žiūrėti? | Kodėl svarbu? |
|---|---|---|
| BVKKMN | Ieškokite kuo mažesnės BVKKMN, nes joje sudėti visi mokesčiai ir palūkanos | Tai vienintelis universali kredito kainos rodiklis |
| Nominali palūkanų norma | Marža + bazė (dažniausiai 6 mėn. Euribor) | Marža lieka sutarties laikotarpiui, bazė keičiasi kas 3–12 mėn. kintamų palūkanų atveju |
| Papildomi mokesčiai | Sutarties sudarymo, administravimo, išmokėjimo, vertinimo | Gali sudaryti iki kelių % BVKKMN; kartais „nulinės palūkanos“ paslepiamos mokesčiuose |
| Terminas | Kuo ilgesnis, tuo mažesnė įmoka, bet didesnė bendra suma | Skaičiuokite, kiek sumokėsite eurais, o ne tik mėnesiais |
| Ankstyvo grąžinimo sąlygos | Vartojimo kreditams leidžiama imti iki 1% kompensacijos | Jei planuojate grąžinti anksčiau, svarbu, kad ši kompensacija būtų maža arba jos nebūtų |
Sutarties lankstumas
Pirmiausia apsvarstykite palūkanų pobūdį. Kintamos palūkanos susideda iš fiksuotos maržos ir bazinės palūkanų normos (dažniausiai – Euribor). Marža išlieka tokia pati visą sutarties laikotarpį, o bazė atnaujinama kas 3–12 mėn. Todėl jūsų įmokos gali kisti – kartais reikšmingai, jei palūkanų aplinka smarkiai pasikeičia. Fiksuotos palūkanos garantuoja identišką įmoką visą fiksavimo laikotarpį (pvz., 3 ar 5 metus), bet paprastai būna kiek brangesnės, nes bankas prisiima palūkanų riziką. Fiksuotas periodas suteikia ramybę, tačiau po jo turėsite persiderėti dėl naujos kainos – tad verta pasidomėti, kokia būtų marža atnaujinus sutartį.
Antra, įvertinkite grąžinimo grafiką. Anuitetinis grafikas reiškia vienodas mėnesines įmokas: pradžioje didesnė dalis įmokos – palūkanos, o vėliau pamažu daugėja grąžinamos sumos. Linijinis grafikas skirsto grąžinamą kreditą tolygiai – kiekvieną mėnesį mokate tą pačią kredito dalį, tad palūkanų suma mažėja greičiau ir bendra paskolos kaina tampa mažesnė, bet pirmos įmokos didesnės.
Trečia, pasitikrinkite ankstyvo grąžinimo ir sutarties koregavimo taisykles. Vartojimo paskoloms Lietuvos Bankas leidžia imti iki 1% kompensacijos nuo grąžinamos sumos, bet kai kurie davėjai net taikosi į 0%, jei turite gerą kredito istoriją. Būsto paskoloms kompensacijos dažniausiai priklauso nuo to, ar jūsų paskola su fiksuotomis palūkanomis (tuomet kompensacija gali siekti kelis procentus) ar kintamomis (paprastai arti nulio). Patogu, jei sutartyje numatyta galimybė „kredito atostogoms“ – keliems mėnesiams sumažinti arba visai sustabdyti įmokas netaikant delspinigių (pavyzdžiui, praradus darbą).
Ketvirta, atkreipkite dėmesį į delspinigiu. Įstatymas riboja delspinigius iki 0.05% už kiekvieną pradelstą dieną, tačiau kai kuriuose susitarimuose papildomai skaičiuojami administraciniai mokesčiai ar priminimų įkainiai. Pasidomėkite, per kiek dienų davėjas pradeda skaičiuoti delspinigius, ar siunčia įspėjimus, ir kiek kainuoja restruktūrizuoti mokėjimo grafiką, jei susiduriate su laikinais sunkumais.
Galiausiai, peržvelkite sutarties keitimo ir refinansavimo galimybes. Jei planuojate kada nors parduoti būstą ar pereiti į kitą banką, svarbu, kad nebūtų už tai taikomų didesnių mokesčių. Be to, paklauskite, ar davėjas leidžia sumažinti maržą vėliau – pavyzdžiui, padidinus nuosavą įnašą arba reguliariai išaugus pajamoms.
Reziumė: kaip pasirinkti geriausią kreditą?
„Geriausia“ paskola nėra vien ta, kuri turi mažiausią palūkanų normą. Svarbiausia, kad bendra kredito kaina (BVKKMN) būtų kuo mažesnė, o sutartis – lengvai prisitaikanti prie jūsų gyvenimo pokyčių. Įvertinkite, ar jums svarbiau mokėti vienodą įmoką (fiksuotos palūkanos) ar turėti galimybę iš karto naudotis mažesne kaina, prisiimant palūkanų pokyčių riziką (kintamos palūkanos).
Ne mažiau reikšmingas lankstumas: galimybė anksti grąžinti kreditą be didelių baudų, laikinai sumažinti įmokas, koreguoti grafiką ir laisvai refinansuotis kitur. Galiausiai, pasirinkite licencijuotą ir gerą reputaciją turintį davėją, palyginkite bent kelis pasiūlymus ir perskaitykite visą sutartį. Taip išsirinksite paskolą, kuri ne tik pigi „ant popieriaus“, bet ir saugi bei patogi visą sutarties laikotarpį.