Renkantis būsto paskolos grąžinimo grafiką dažniausiai tenka apsispręsti tarp dviejų būdų – anuiteto ir linijinio. Abu jie atrodo panašūs, tačiau ilgainiui lemia labai skirtingą mėnesinių įmokų dinamiką, bendrą palūkanų sumą ir pradinę finansinę naštą.
Čia trumpai paaiškiname, kaip veikia kiekvienas metodas ir paskolos pavyzdžiu parodome, kiek realiai gali kainuoti vieno ar kito metodo pasirinkimas. Tokiu būdu galėsite aiškiai matyti, kuris grąžinimo grafikas geriau atitinka jūsų biudžetą, rizikos toleranciją ir būsto finansavimo tikslus.
Kaip veikia anuitetas ir linijinis paskolos grąžinimo būdai?
| Anuitetas | Linijinis | |
|---|---|---|
| Mėnesio įmoka | Visą laikotarpį išlieka vienoda. Palūkanų dalis didelė pradžioje, maža pabaigoje. | Paskolos dalis (pagrindas) kiekvieną mėnesį vienoda, todėl bendra įmoka palaipsniui mažėja, nes mažėja ir palūkanos. |
| Pradinė finansinė apkrova | Mažesnė – paprasčiau atitikti banko DTI/DSTI reikalavimus. | Didesnė – pirmi keli metai brangiausi. |
| Bendra sumokėtų palūkanų suma | Didesnė, nes paskolos likutis sensta lėtai. | Mažesnė, nes paskolos likutis mažinamas greičiau. |
| Biudžeto planavimas | Labai paprasta: žinote fiksuotą įmoką. | Reikia prisiminti, kad įmoka kas mėnesį keisis (mažės). |
| Lankstumas keičiant palūkanas / anksčiau grąžinant | Lengviau perskaičiuoti, nes įmoka pastovi, tačiau permokėtos palūkanos jau „įkainotos“ pradžioje. | Sutaupymai dar didesni, jei palūkanos mažėja ar grąžinate anksčiau, nes palūkanų mokate mažiau iškart. |
Anuiteto ir linijinio paskolos grąžinimo skaičiavimo pavyzdys
Pavyzdžiui, paimkime 100 000 Eur būsto paskolą 30 metų laikotarpiui su 5% kintama palūkanų norma. Pasirinkus anuiteto grafiką, mėnesio įmoka būtų maždaug 536.8 Eur, iš kurių pradžioje didesnę dalį sudarys palūkanos. Per visą laikotarpį bendra grąžinama suma siektų apie 193 256 Eur, tad palūkanoms tektų maždaug 93 256 Eur.
Linijiniu grafiku pirmojo mėnesio įmoka būtų didesnė – apie 694.4 Eur (277.8 Eur paskolos pagrindo ir 416.7 Eur palūkanų), tačiau kas mėnesį ji pamažu mažėtų ir paskutinis mokėjimas siektų tik apie 278.9 Eur. Per 30 metų bendra grąžinama suma sudarytų apie 175 208 Eur, taigi palūkanoms tektų apie 75 208 Eur. Galiausiai taip sutaupytumėte maždaug 18 000 Eur palūkanų, nors pradžioje finansinė našta būtų maždaug trečdaliu didesnė.
Ką tai reiškia praktiškai?
Jei svarbiausia mažiausia įmoka šiandien – anuitetas padės pereiti banko pajamų testą ir turėti stabilias išlaidas.
Jei galite lengvai pakelti didesnę įmoką pirmus kelerius metus, linijinis būdas greičiau mažina skolą ir sumažina bendrą kainą.
Ką dar verta įvertinti prieš renkantis paskolos mokėjimų tipą?
- Palūkanų normų kryptis. Jei tikitės, kad EURIBOR per artimiausius 5–10 m. reikšmingai kris, linijinis metodas leis greičiau nupjauti pagrindą ir dar labiau sumažinti palūkanų eurus, kai norma sumažės.
- Fiksuotos ir kintamos palūkanos. Stabilios palūkanos + linijinis būdas = didelė pradinė našta, bet absoliutus aiškumas dėl sumokamų palūkanų.
- Galimybė anksčiau grąžinti paskolą. Jei planuojate papildomai įmokėti ar parduoti būstą po 5-10 m., linijinis modelis reikš, kad tuo metu likutis bus ženkliai mažesnis.
- Banko pasiūlymai. Kai kurie bankai Lietuvoje vis dar „pagal nutylėjimą“ siūlo tik anuitetą; linijinį suteikia tik paprašius ir įsitikinę jūsų pajėgumu mokėjimus atlikti laiku.
- Psichologinis komfortas. Fiksuota suma kas mėnesį (anuitetas) kai kuriems žmonėms mažina stresą ir palengvina ilgalaikį planavimą, net jei brangiau.
Kurį būdą pasirinkti?
Rinkitės anuitetą, jei: svarbu žema ir pastovi įmoka, pajamos gali keistis, norisi paprasto biudžeto.
Rinkitės linijinį paskolos grąžinimą, jei: turite pakankamai pajamų pirmaisiais metais, siekiate minimalios bendros kainos, planuojate anksčiau grąžinti paskolą ar refinansuoti.
Paprašykite banko ar naudokite internetinę skaičiuoklę ir pasitikrinkite savo konkrečius skaičius (suma, terminas, palūkanų norma). Pajuskite, ar pirmaisiais metais linijinės įmokos neatims per didelės dalies jūsų biudžeto. Jei jos neviršija ~30-35% disponuojamų mėnesio pajamų, linijinis variantas greičiausiai atsipirks.