Finansinė pagalba įsiskolinusiems – tai ne vienas stebuklingas sprendimas, o visas priemonių rinkinys, apimantis skolų refinansavimą, paskolų konsolidavimą, restruktūrizavimą, fizinio asmens bankrotą, valstybės subsidijas ir teisinę pagalbą.
Kad tokia finansinė pagalba aktuali yra akivaizdu pažvelgus į duomenis, kiek Lietuvos gyventojų turi pradelstų skolų ir kokia sumą tokios skolos sudaro. Be to, jau 2025 m. numatyta didinti antstolių vykdomųjų bylų administravimo išlaidas, kurias dengia skolininkai, taigi skolų aptarnavimas dar labiau brangs. Skaitydami šį straipsnį sužinosite ne tik kur kreiptis pagalbos, bet ir kaip atstatyti kredito reitingą, kad įsiskolinimų spiralė nesikartotų.
Kas laikoma finansine pagalba įsiskolinusiems?
Finansinė pagalba – tai visos priemonės, kuriomis skolininkas gali mažinti skolų naštą ar atstatyti mokumą:
- Skolų refinansavimas (senų skolų pakeitimas nauja paskola geresnėmis sąlygomis).
- Paskolų konsolidavimas (kelių kreditų sujungimas į vieną).
- Skolų restruktūrizavimas (derybinis mokėjimo grafiko keitimas).
- Fizinis asmens bankrotas (teisinė procedūra).
- Valstybinės subsidijos ir socialinės pašalpos mažas pajamas turintiems skolininkams.
Kaip rodo, Lietuvos banko duomenys, vidutinė naujų vartojimo paskolų palūkanų norma 2025 m. gegužės mėn. Lietuvoje siekė 8.43% – viena aukščiausių euro zonoje. Tai rodo, kad skolų perkainojimas pigesnėmis palūkanomis gali atnešti realių sutaupymų.
Pagrindinės skolos mažinimo strategijos
Skolų refinansavimas – kada verta rinktis?
Refinansavimo esmė – perkelti skolą kitam kreditoriui, kuris pasiūlo žemesnę palūkanų normą ar ilgesnį terminą. Jei turite vartojimo kreditų už 9-12% metinių palūkanų, net 2-3 p. p. sumažinimas sutaupo šimtus eurų per metus. Lietuvos banko duomenimis, būsto kredito refinansavimui jau taikoma supaprastinta tvarka, kai klientas atitinka atsakingo skolinimo kriterijus.
Paskolų konsolidavimas: pliusai ir minusai
| Pliusai | Minusai |
|---|---|
| Viena sąskaita ir data | Gali pailgėti terminas |
| Dažnai mažesnė bendra palūkanų suma | Galimas sutarties mokestis |
| Lengviau valdyti pinigų srautą | Reikia pakankamo kredito reitingo |
Skolų restruktūrizavimas ar fizinio asmens bankrotas?
- Restruktūrizavimas – susitarimas su kreditoriais. Dažniausiai pasirenkamas, kai skolos < 25 000 Eur ir pajamos leidžia dengti bent dalį įmokų.
- Fizinio asmens bankrotas – teismui patvirtinus 3 m. mokumo atkūrimo planą, likusi nepamokėta skola gali būti nurašyta. AVNT duomenimis, iki 2024 m. rugsėjo 30 d. Lietuvoje iškelta 3 513 bylų, iš kurių 67.5% sėkmingai baigtos.
| Rodiklis | 2023 I–III ketv. | 2024 I–III ketv. | Pokytis |
|---|---|---|---|
| Naujos fizinio asm. bankroto bylos | 142 | 114 | −19.7% |
| Patvirtinti mokumo planai | 123 | 110 | −10.6% |
| Vidutinė proceso trukmė (m.) | 3,84 | 3,69 | ↓0.15 |
Teisiniai įrankiai ir valstybės pagalba
Asmens nemokumo įstatymas: ką būtina žinoti?
Galiojanti LR fizinių asmenų bankroto įstatymo redakcija leidžia supaprastintą bylos iškėlimo tvarką, jei mokumo planas parengtas iki pareiškimo teismui.
Valstybės subsidijos ir socialinės pašalpos
Nuo 2025 m. sausio 1 d. socialinę pašalpą gali gauti asmenys, kurių pajamos neviršija 243.1 Eur per mėn. Pašalpos dydis pirmus šešis mėn. siekia skirtumą iki 1.4 VRP (309.4 Eur).
Be piniginės paramos, savivaldybės kompensuoja 100% būsto šildymo išlaidų dalį, viršijančią 10% skirtumo tarp pajamų ir 2 VRP (šeimai) arba 3 VRP (vienam asmeniui).
Kaip sustabdyti antstolius ir delspinigius
- Laikinoji apsauga: teismas gali laikinai sustabdyti vykdymo veiksmus, jei pradėtas fizinio asmens nemokumo procesas.
- Derybos dėl delspinigių: praktikoje kreditoriai sutinka 50-100% panaikinti delspinigius, jei skolininkas pasiūlo realų mokėjimo grafiką.
Finansinio planavimo svarba po pagalbos gavimo
- Biudžeto planavimas 50/30/20 metodika: 50% būtinosioms išlaidoms, 30% norams, 20% skolų dengimui ir taupymui.
- Apsauga nuo naujų skolų: griežtas kredito kortelių limitas, automatiniai mokėjimai.
- Kredito reitingo gerinimas: po refinansavimo ar bankroto svarbu laiku vykdyti einamus įsipareigojimus – kredito biurai reitingą skaičiuoja kas mėnesį.
Alternatyvūs finansavimo šaltiniai
- P2P platformos leidžia pasiskolinti 6-9% metinių palūkanų ribose, bet reitingo reikalavimai yra griežti.
- Greitieji kreditai įsiskolinusiems dažnai siūlomi su >20% metinių palūkanų. Dėl šios priežasties jie turėtų būti paskutinė išeitis.
- Skolos draudimas gali padengti įmokas netekus darbo, bet brangsta su amžiumi.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Kaip išbristi iš skolų?
Pradėkite nuo skolų inventorizacijos ir prioritetų: pirmiausia dengti didžiausią palūkanų normą arba mažiausią likutį (sniego gniūžtės / lavinos metodas).
Ar galiu gauti paskolą, jei turiu skolų?
Galite gauti paskolą turintiems skolų, jei jūsų skolos ir pajamų santykis neviršija 40% ir turite stabilias pajamas.
Ką daryti, kai antstoliai blokuoja sąskaitą?
Jei patvirtinta socialinė pašalpa, Sodra ir savivaldybė gali pažymėti sąskaitą kaip apsaugotą, kad antstoliai negalėtų nurašyti lėšų pašalpai.
Kaip pradėti asmeninio bankroto procesą?
Parengti mokumo atkūrimo planą ir pateikti teismui prašymą. Nebūtina notaro – užtenka elektroninės teismų sistemos.
Kaip derėtis su kreditoriais dėl skolos sumažinimo?
Pasiruoškite: turėkite pajamų-išlaidų lentelę, siūlomą mokėjimo grafiką ir argumentus, kodėl dabartinės sąlygos nepakeliamos. Praktikoje kreditoriai sutinka nurašyti 30-70% delspinigių ir kartais iki 15% pagrindinės skolos, jei pasiūlote vienkartinį išankstinį mokėjimą arba ilgesnį, bet užtikrintą grafiką.
Ar antstolis gali nurašyti vaikų pinigus ir socialines pašalpas?
Ne. Pagal LR Civilinio proceso kodekso 739 str. 5 d. antstoliams draudžiama nukreipti išieškojimą į vaiko pinigus, socialinę pašalpą ir būsto šildymo kompensaciją. Jeigu lėšos nurašytos klaidingai, kreipkitės į antstolį su banko išrašu ir prašymu grąžinti.
Ar delspinigiai gali būti sustabdyti ekstremalios situacijos metu?
Taip, 2020 m. karantino metu Lietuvoje buvo priimtas laikinas moratoriumas vartojimo kredito delspinigiams, jei skolininkas kreipėsi – panaši priemonė gali būti taikoma ir ateityje, jei Vyriausybė paskelbs ekstremaliąją situaciją. Visada sekite Lietuvos banko ir Vyriausybės nutarimus.
Kaip pasinaudoti nemokama teisine pagalba įsiskolinusiems?
Pirmo lygio nemokama teisinė konsultacija teikiama Valstybės garantuojamos teisinės pagalbos tarnyboje (VGTPT) ar savivaldybėje. Jei pajamos <1.5 MMA, galite gauti ir antrą lygį – advokato atstovavimą teisme bankroto ar restruktūrizavimo byloje. Pildykite VGTPT formą ir pridėkite pajamų įrodymus.
Skolų draudimas: ką jis dengia?
Dauguma skolų draudimo produktų kompensuoja įmokas netekus darbo, tapus laikinai nedarbingu ar mirus. Standartiškai išmoka mokama 6-12 mėn. Įmokos dydis: 4-9% nuo paskolos įmokos. Nedengia: savanoriško pasitraukimo iš darbo, tyčinio skolų susidarymo.
Išvados ir rekomendacijos
- Skolų refinansavimas ir konsolidavimas pirmiausia tiems, kurie dar turi reguliarių pajamų.
- Mokumo atkūrimo planas ir bankrotas – kraštutinė, bet kartais neišvengiama priemonė, kuri Lietuvoje vidutiniškai trunka <4 m.
- Valstybinė parama (socialinės pašalpos, šildymo kompensacijos) saugo pažeidžiamiausius – pasinaudokite, jei pajamos < 243 Eur / mėn. vienam nariui.
Po bet kokios finansinės pagalbos svarbiausia – ilgalaikis biudžeto ir kredito reitingo valdymas, kad skolos istorija nesikartotų.