Kredito atostogos numato, kad žmogus ar šeima, trumpam praradę dalį pajamų, neprarastų finansinio stabilumo ir netaptų nemokūs. Įstatymas numato, jog jei netenkama darbo, staiga sumažėja bent trečdalis pajamų, nutrūksta santuoka, miršta sutuoktinis ar skolininkas pripažįstamas (iš dalies) nedarbingu, skolininkas turi teisę kreiptis į kredito davėją ir iki trijų mėnesių atidėti pagrindinės paskolos dalies mokėjimą. Per šį laikotarpį dažniausiai mokamos tik palūkanos.
Ši pauzė naudinga ne tik skolininkui, bet ir kreditoriui bei visai finansų sistemai. Laiku suteiktas atidėjimas sumažina tikimybę, kad klientas taps nemokus ir prireiks brangiai kainuojančio išieškojimo ar turto realizavimo, todėl bankams tai padeda valdyti riziką, o visuomenei – išvengti socialinių problemų, kylančių dėl priverstinio turto pardavimo ar skolų spiralės. Pandemijos metu, kai daug namų ūkių pajamos krito staiga, kredito atostogos tapo viena iš pagrindinių valstybės priemonių, padėjusių sušvelninti krizės smūgį – mat didžioji dalis naudą pajutusių žmonių per kelis mėnesius grįžo į darbo rinką ir galėjo tęsti įmokas be papildomų skolų.
Praktinė nauda skolininkui pasireiškia trimis lygmenimis. Pirmiausia, atidėjimas apsaugo mėnesinį biudžetą ir leidžia prioritetą teikti būtiniausioms išlaidoms – maistui, komunaliniams mokesčiams ar gydymui. Antra, jis padeda išsaugoti gerą kredito istoriją, nes formaliai nevėluojama vykdyti įsipareigojimų, o tai ypač svarbu žmonėms, kurie ateityje planuoja imti kitą kreditą arba keisti būstą. Trečia, atostogos suteikia laiko persitvarkyti: susirasti naują darbą, susitarti dėl išmokų, parduoti nereikalingą turtą ar susiplanuoti biudžetą.
Galiausiai, nors kredito atostogos nėra „nemokamos“ – palūkanos vis tiek skaičiuojamos, o sutarties terminas arba vėlesnės įmokos gali padidėti – jos yra pigiausia ir greičiausia laikino mokumo sutrikimo išeitis, gerokai palankesnė už pradelstus mokėjimus ar antstolius.
Kas yra kredito atostogos?
Kredito atostogos – tai galimybė laikinai (iki trijų mėnesių) sustabdyti paskolos grąžinimą, kai dėl objektyvių priežasčių tampa sunku mokėti įmokas.
Kada galima atidėti kredito įmokas?
Įstatymas numato, kad šia priemone galima pasinaudoti:
- netekus darbo arba kai pajamos sumažėja bent trečdaliu;
- nutrūkus santuokai;
- mirus sutuoktiniui;
- pripažinus skolininką visiškai ar iš dalies nedarbingu.
Kaip pasinaudoti kredito atostogomis?
Norint pasinaudoti atidėjimu, reikia raštu kreiptis į kredito davėją, nurodyti priežastį ir, jei jis prašo, pridėti tai patvirtinančius dokumentus; kreditorius privalo priimti sprendimą ne vėliau kaip per 15 darbo dienų.
Kol paraiška nagrinėjama, įmokas būtina mokėti toliau, nes teisė sustabdyti grąžinimą atsiranda tik nuo banko ar kredito įstaigos patvirtinimo momento. Per kredito atostogas paprastai dengiate tik palūkanas (nebent sutariama kitaip), o praleista paskolos dalis perkeliama į vėlesnį grafiką. Dėl to bendra skolos terminas gali pailgėti arba vėlesnės įmokos – padidėti.
Tokios pat taisyklės galioja ir vartojimo kreditams: trijų mėnesių įmokų atidėjimas suteikiamas tomis pačiomis sąlygomis, skolininkui raštu pranešus kreditoriui ir įrodžius finansinius sunkumus. Sprendimas taip pat priimamas iki 15 darbo dienų, o per atostogas mokamos palūkanos. Nesumokėta kredito dalis vėliau perskaičiuojama, todėl gali keistis grafikas ir įmokų dydis.
Praktikoje sėkmę lemia laiku pateiktas motyvuotas prašymas, aiškūs pajamų pokyčius rodantys dokumentai ir nuolatinis dialogas su kredito davėju. Jei davėjas atsisako suteikti kredito atostogas, turėdami jo atsakymą galite kreiptis į Lietuvos banką, kuris nagrinėja vartotojų ir finansų įstaigų ginčus.