Sodo namelis seniai nebėra vien vasaros poilsio simbolis – vis daugiau žmonių jį renkasi kaip nuolatinį, energiškai efektyvų būstą arba investiciją į ateities ramybę ar nuomos pajamų šaltinį. Tačiau net ir kuklaus ploto pastatas kainuoja, o pirkėjai susiduria su bankų paskolai keliamais reikalavimais, kurie neretai skiriasi nuo įprastų būsto paskolų taisyklių. Todėl prieš pradedant derybas dėl kredito pravartu žinoti, kuo paskola sodo namui skiriasi nuo klasikinės būsto paskolos, kokius dokumentus reikia parengti ir kokių palūkanų galima tikėtis.
Kas yra paskola sodo namui ir kuo ji ypatinga?
Paskola sodo namui iš esmės yra ilgalaikis kreditas, kuris – kaip ir įprasta būsto paskola – išduodamas su įkeitimu, bet ją lemia sodo namo teisinis statusas. Pagal Statybos įstatymą sodo namas laikomas nesudėtingu, poilsiui skirtu statiniu, statomu sodininkų bendrijoje. Tai reiškia, kad bankai jį vertina kaip mažesnės likvidumo rizikos turtą nei įprastą gyvenamąjį namą, nebent namas jau registruotas kaip gyvenamosios paskirties ir pasiekęs 100% baigtumą – tokį reikalavimą Registrų centras išsamiai aprašo savo konsultacijose apie baigtumo įregistravimą.
Jeigu turtas registruotas kaip gyvenamasis (arba iš karto statomas tokiu statusu), finansavimas dažniausiai suteikiamas būsto kredito sąlygomis: minimalus 15% nuosavas įnašas, maksimalus 85% turto vertės finansavimas ir prievolė, kad visos būsto įmokos neviršytų 40% šeimos grynųjų mėnesio pajamų, kaip numato Atsakingojo skolinimo nuostatai.
Jei namas registruotas kaip „sodo namas“ ir yra nebaigtas, dauguma bankų jį laiko poilsiniu objektu: tada jie siūlo vartojimo arba paskolą su užstatu su trumpesniu terminu, kiek didesne palūkanų norma arba prašo papildomo turto įkeitimo. Išimtis – kai kurios kredito įstaigos, kurios teigia, kad finansuoja ir sodo namelius kaip gyvenamąjį turtą.
Paskolos skaičiuoklė
Kaip gauti paskolą sodo namui?
Norint gauti tokį kreditą, pirmiausia reikėtų įsitikinti, kad objektas registruotas Nekilnojamojo turto registre ir turi ne mažesnę nei C energinio naudingumo klasę. Aukštesnė klasė (A+ ar A++) leis pretenduoti į „žaliųjų“ būsto paskolų programas, kurias siūlo kai kurie kredito davėjai.
Tada pasiruošiama kredito paraiškai: surenkami pajamų dokumentai, turto vertinimo ataskaita (vertintojas privalo būti banko patvirtintame sąraše) bei preliminari pirkimo–pardavimo arba rangos sutartis.
Bankas, gavęs paraišką, patikrina pajamas, kredito istoriją ir kitus finansinius rodiklius, įvertina turto likvidumą ir pateikia pasiūlymą. Patvirtinus pasiūlymą, pasirašoma kredito ir hipotekos sutartis (notaro mokestis, registro įrašai, turto draudimas), tada hipotekos įrašas registruojamas Registrų centre, ir bankas išmoka lėšas. Visas procesas paprastai trunka 2-6 sav., jei neprireikia keisti pastato paskirties ar pabaigti registracijos.
Paskolos sodo namui palūkanų struktūra nesiskiria nuo įprasto būsto kredito: EURIBOR + banko marža (šiuo metu naujų paskolų maržos svyruoja apie 2%-2.5 %, o bendros BKKMN skaičiuojamos 4-5% intervale). Tačiau kai objektas priskiriamas poilsiniam, marža dažnai pakyla 0.3-0.7 p. p., o finansuojama dalis mažinama iki 70%.
Praktikoje daugelį sunkumų lemia ne pats kredito gavimas, o teisinė objekto parengtis: jei sodo namas pastatytas seniau ir neturi 100% baigtumo, gali tekti atlikti kadastrinius matavimus, gauti statinio inventorizacijos pažymą ir pakeisti paskirtį į gyvenamąją. Tokios procedūros trunka keli mėnesiai ir kainuoja kelis šimtus eurų, bet be jų bankas paskolos dažniausiai nesiūlys.
Kaip sutaupyti imant kreditą sodo namui?
Norint sutaupyti, verta kreiptis bent į kelis bankus ar kredito unijas, palyginti maržas ir administracinius mokesčius, taip pat pasvarstyti fiksuotas palūkanas, jei planuojate skolintis ilgam laikui.
Jei turtas atitinka A+ klasę ar yra renovuojamas energiniam efektyvumui gerinti, žalioji paskola gali sumažinti maržą 0.2-0.3 p. p. Šalia to nepamirškite, kad bankas gali reikalauti turto draudimo visam kredito laikotarpiui ir gyvybės draudimo bent pirmiesiems metams, jei pajamų struktūra rizikingesnė.
Taigi, paskolos sodo namui esmė – užtikrinti, kad objektas atitinka bankų keliamos gyvenamosios paskirties turto kriterijus arba turėti pakankamai nuosavų lėšų ir (ar) kitą užstatą. Pasirūpinę registracijos dokumentais, vertinimo ataskaita, pakankamu pradiniu įnašu ir tvariu pajamų-įsipareigojimų santykiu, kredito sprendimą Lietuvoje paprastai gausite greičiau, nei fizinius statybos leidimus ar pastato paskirties keitimą, todėl organizacinis pasirengimas čia yra svarbiausia sėkmingos paskolos dalis.
