Pastaraisiais metais lietuviai skolinasi vis sparčiau: vien vartojimo kredito davėjų – didžiąja dalimi siūlančių skubias paskolas internetu – portfelis kiek padidėjo ir dabar sudaro reikšmingą namų ūkių finansinių įsipareigojimų dalį.
Tuo pat metu skaitmenizacija ir mokėjimų infrastruktūros plėtra padarė savo: nuo 2025 m. kovo momentinių SEPA pervedimų riba Lietuvoje pakilo iki 15 000 Eur, tad pinigai gavėją gali pasiekti per keliolika sekundžių, net savaitgalį. Šie pokyčiai reiškia, kad greita paskola tapo ne tik prieinamesnė, bet ir akimirksniu pasiekiama. Tačiau svarbu žinoti, kaip išnaudoti tokį greitį atsakingai.
Kas yra skubi (greitoji) paskola ir kuo ji skiriasi nuo vartojimo kredito?
Skubi paskola (dar žinoma kaip greita paskola ar skubus kreditas) – tai nedidelės vertės vartojimo kreditas, kurio paraiška patvirtinama ir lėšos pervedamos per ~15 min. arba tą pačią dieną. Skubios paskolos dažniausiai:
| Skubi paskola | Vartojimo kreditas (standartinis) |
|---|---|
| Suma 100 – 5 000 Eur | Suma 1 000 – 35 000 Eur |
| Terminas 1–36 mėn. | Terminas 6–120 mėn. |
| Patvirtinimas per 10–15 min. | Patvirtinimas per 1–3 d. |
| Dažniausiai be užstato | Dažniausiai be užstato |
| BVKKMN 20-100% | BVKKMN 7-40% |
Greitojo kredito BVKKMN (bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) gali būti kelis kartus didesnė už bankų teikiamų vartojimo paskolų vidurkį (pvz., LB duomenimis, 2024 II ketv. – 28.82%).
BVKKMN apima visas su kreditu susijusias išlaidas (palūkanas, administravimo ir kitas rinkliavas), tad leidžia tiesiogiai lyginti skirtingus pasiūlymus. Skolintojai privalo viešai nurodyti BVKKMN, o jo skaičiavimo metodiką reglamentuoja ES direktyva 2008/48/EB ir nacionaliniai teisės aktai.
Kreditingumo vertinimas: ko tikisi skolintojas ir kaip pasiruošti?
Pagal naujausias Lietuvos banko gaires kredito davėjas privalo įvertinti: atlyginimą, kitus įsipareigojimus, kredito istoriją, šeimos sudėtį ir numatomus pajamų pokyčius.
Pasiruošimo kontrolinis sąrašas:
- Patikrinkite kredito istoriją (registrų centras / „Creditinfo“).
- Atsisiųskite 4–6 mėn. banko sąskaitos išrašus.
- Pasiruoškite e. identifikaciją: „Smart-ID“, e. bankininkystė.
- Patikrinkite, kad bendrieji įsipareigojimai neviršytų 40% pajamų.
Patarimas. Jeigu turite pradelstų įmokų, jos matomos Kreditų biure. Jas apmokėkite ir palaukite bent mėnesį, kad reitingas atsinaujintų.
Kaip užpildyti skubios paskolos paraišką internetu
- Prisijungimas – e. bankininkyste ar „Smart-ID“. Skolintojai privalo identifikuoti klientą pagal Vartojimo kredito įstatymo 18-1 str. reikalavimus.
- Automatinis pajamų (Sodra) tikrinimas. Modernios platformos prisijungia prie „Sodros“ API ir taip per kelias sekundes patikrina deklaruotas pajamas – jokio PDF kėlimo ranka.
- Paraiškos patvirtinimas SMS ar el. paštu. Patvirtinus kredito sutartį kvalifikuotu e. parašu arba vienkartiniu SMS kodu, lėšos pervedamos automatiškai.
Kaip gauti pinigus per 15 minučių ir ką daryti, jei paskola atmetama?
- Pasirinkite konkretų kreditorių. Patikrinkite, ar jūsų banko sąskaitos yra tame pačiame banke kaip skolintojo atsiskaitomoji sąskaita.
- Pateikite paraišką iki 16:00. Tarpbankiniai pervedimai SEPA režimu vėliau gali nusikelti į kitą dieną.
- Sumažinkite prašomą sumą. Kuo mažesnis paskolos ir pajamų santykis, tuo lengviau gauti patvirtinimą jai gauti.
Taip pat rekomenduojama pasirūpinti planu B. Jei paraiška atmetama, galite:
- Refinansuoti didesnes palūkanas turinčias skolas ir taip padidinti likutinį pajamų limitą.
- Pateikti paraišką tarpusavio (P2P) platformoje – jos dažnai taiko lankstesnius reitingavimo kriterijus.
- Pasinaudoti įmokų atidėjimo galimybe (mokėjimo atostogos) esamose sutartyse, kad laikinas finansinis spaudimas sumažėtų.
Atmestos paraiškos dažniausia priežastis – pradelsti mokėjimai arba per aukštas įsiskolinimų ir pajamų santykis (>40%). Lietuvos banko gerosios praktikos gairės pabrėžia, kad po įmokos žmogui turi likti pakankamai lėšų minimaliems poreikiams, tad, jei liekančios pajamos per mažos, davėjas privalo atsisakyti finansuoti. Pradelstų skolų padengimas, limitų sumažinimas arba bendraskolio paieška paprastai leidžia pakartotinę paraišką pateikti sėkmingai po maždaug mėnesio, kai atnaujinami kredito biuro duomenys.
Alternatyvūs finansavimo būdai: P2P, lizingas, užtikrintos paskolos
| Sprendimas | Kada verta? | Pagrindiniai pliusai | Minusai |
|---|---|---|---|
| P2P skolinimas | < 10 000 Eur, geras reitingas | Lankstus vertinimas, BVKKMN ~ 10-15% | Galimas lėtesnis finansavimas |
| Lizingas | Automobilis, buitinė technika | Dažnai 0% sutarties mokestis, draudimo opcijos | Dažnai reikalingas pradinis įnašas |
| Auto paskola (su įkeitimu) | > 10 000 Eur, automobilio pirkimas | Ilgesnis terminas, žemesnė MPN (nuo 7%) | Transporto priemonė įkeičiama |
| Užtikrinta paskola | > 15 000 Eur, būsto remontas, didesni pirkimai | Mažiausia MPN (5-8%) | Notarinės išlaidos, turto vertinimas |
Dažniausiai užduodami klausimai
Kaip gauti paskolą per 15 minučių be užstato?
Skolinimosi greitį lemia du veiksniai: visiškai automatizuota paraiškų vertinimo sistema ir momentinis tarpbankinis pervedimas. Kai kurie kredito davėjai viešai skelbia, kad pinigus perveda per 10-15 minučių nuo sutarties patvirtinimo, tačiau svarbu, kad jūsų ir skolintojo sąskaitos būtų tame pačiame banke ir paraiška pateikta darbo valandomis.
Kokių dokumentų reikia skubiai paskolai internetu?
Pagal Vartojimo kredito įstatymo 18-1 straipsnį klientas turi būti identifikuojamas kvalifikuotu elektroniniu būdu, todėl pakanka prisijungti „Smart-ID“ ar e. bankininkyste. Pajamų patikra dažniausiai atliekama per „Sodros“ automatinio duomenų teikimo API: vartotojas leidžia sistemai prisijungti, o kreditorius realiuoju laiku mato deklaruotas draudžiamąsias pajamas, tad atskirų PDF išrašų gali nereikėti. Papildomai prašoma kontaktinių duomenų, o 3–6 mėn. banko išrašas reikalingas tik tuomet, jei API duomenų nepakanka.
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija ir kaip tai padaryti?
Bloga kredito istorija nebūtinai užkerta kelią finansavimui, tačiau didina kainą. Vis dėlto norint gauti paskolą su bloga kredito istorija, prieš teikiant naują paraišką verta padengti visus pradelstus mokėjimus, nes Creditinfo sistemoje jie išlieka bent 30 dienų ir tiesiogiai mažina kredito reitingą.
Kiek realiai kainuoja skubi paskola (BVKKMN skaičiavimas)?
BVKKMN – tai metinis rodiklis, apimantis palūkanas ir visus mokesčius. Jo formulę nustato ES Direktyvos 2008/48/EB 19 straipsnis. Lietuvos banko vartojimo kredito rinkos apžvalga rodo, kad greitųjų kreditų BVKKMN gali viršyti 30%, kai tuo pat metu bankų vartojimo paskolų vidurkis gali siekti apie 20%.
Kaip sumažinti skubios paskolos palūkanas arba BVKKMN?
Efektyviausia strategija – palyginti bent kelis pasiūlymus. Paskolos be palūkanų akcija taip pat leidžia naujiems klientams trumpam pasiskolinti su 0% palūkanų, tačiau jos taikomos tik mažoms sumoms ir trumpiems terminams. Ilgesnėje perspektyvoje palūkanas labiausiai sumažina refinansavimas arba trumpesnio termino pasirinkimas, kuris mažina bendrą palūkanų sumą, nors mėnesio įmoka ir didesnė.
Ar skubios paskolos tinka verslo pradžiai?
Greitieji kreditai dažniausiai brangūs ir trumpalaikiai, todėl jie retai dera su verslo projektų pinigų srautu. Skubi paskola gali būti laikinas ir trumpalaikis sprendimas, bet tik tuomet, kai reikia mažos sumos labai trumpam laikotarpiui ir yra aiškus grąžinimo planas.
Kada verta konsoliduoti kelias greitas paskolas į vieną?
Skolų konsolidavimo laikas ateina tuomet, kai bendra kelių sutarčių BVKKMN ženkliai viršija rinkos vidurkį ir pradeda kilti pavėluotų įmokų rizika. Analitikai rekomenduoja pasitikrinti galimybę konsoliduoti greitas paskolas, jei naujas pasiūlymas yra bent penkiais procentiniais punktais pigesnis ir vienkartiniai sutarties mokesčiai atsipirks per mažiau nei dvylika mėnesių. Praktikoje tai dažniausiai nutinka tada, kai turite tris ar daugiau smulkių paskolų, o rinkoje siūlomos refinansavimo paskolos BVKKMN prasideda maždaug nuo 12% ir leidžia prailginti terminą, taip sumažinant bendrą įmoką.