Daugelis skolininkų svarsto, ar verta grąžinti paskolą anksčiau, nei nurodyta sutartyje. Išankstinis grąžinimas pirmiausia mažina bendrą sumokamų palūkanų sumą. Vis dėlto ši nauda turi savo kainą: bankas gali prašyti kompensacijos, o lėšos, panaudotos grąžinant paskolą, nebegali būti panaudojamos kitur.
Todėl prieš nusprendžiant dėl išankstinio paskolos grąžinimo pirmiausia reikia pasverti, ar per visą likusį terminą sutaupomos palūkanos atsveria išankstinio grąžinimo mokestį ir prarastą potencialią investicijų grąžą.
Trumpai – išankstinis paskolos grąžinimas apsimoka, jei sutaupomos palūkanos ir gaunamas psichologinis komfortas yra didesni už:
- išankstinio grąžinimo mokestį;
- prarastą alternatyvią grąžą (investicijas);
- prarastą finansinį likvidumą.
Kiek gali kainuoti išankstinis grąžinimas?
| Paskolos tipas | Kada mokestis netaikomas | Maks. mokestis |
|---|---|---|
| Būsto (kintamos palūkanos) | Palūkanų normos keitimo dieną | 0 € |
| Būsto (fiksuotos ar mišrios palūkanos) | – | Iki 3% nuo grąžinamos sumos |
| Vartojimo | Iki 2 320 € per 12 mėn. – visada 0 € | Likus > 1 m. iki termino – ≤ 1%, likus ≤ 1 m. – ≤ 0.5% |
Plačiau apie tai galite skaityti Lietuvos banko puslapiuose. Vartojimo kredito grąžinimas anksčiau nustato termino taip pat numatomas ir Vartojimo kredito įstatyme.
Kaip pasiskaičiuoti, ar išankstinis paskolos grąžinimas apsimoka?
- Išsiaiškinkite likusį grafiką. Paprašykite banko .xlsx arba .pdf įmokų grafiko.
- Pasirinkite sumą ir datą. Dažniausiai verta taikyti į palūkanų normos keitimo dieną, kad mokestis būtų nulinis.
- Palyginkite: Sutaupytos palūkanos – išankstinio grąžinimo mokestis > potencialios investicijos grąžą
Alternatyvi grąža – saugios priemonės (pvz., 12 mėn. indėlis ~2,2 %), rizikingesni ETF ar III pakopos pensijų fondai (~4–7 %).
Taip pat turėkite omenyje, kad turėtumėte turėti likvidžių santaupų. Laikykite bent 3-6 mėn. būtinųjų išlaidų rezervą ir tik perteklių skirkite išankstiniam paskolos grąžinimui.
Kada dažniausiai verta paskolą grąžinti anksčiau laiko?
| Situacija | Rekomendacija |
| Aukštos palūkanos (>5%) ir menka indėlių/ETF grąža | Grąžinti anksčiau, ypač pirmuosius ~10 m. |
| Mažos palūkanos (<3%), gera investavimo alternatyva, infliacija > palūkanų norma | Investuoti, negrąžinti |
| Turite kelių rūšių skolas | Pirmiausia likviduokite brangiausią (kredito kortelė, vartojimo paskola, greitasis kreditas) |
| Neturite pakankamai santaupų | Pirmiausia sukaupkite 3-6 mėn. būtinų išlaidų rezervą, tik tada grąžinkite |
Praktiniai patarimai
Derėkitės su kreditoriumi. Prieš atlikdami išankstinį mokėjimą paprašykite banko raštu patvirtinti tikslią kompensacijos sumą. Kai kurios kredito unijos jos iš viso netaiko, o kai kurie bankai yra linkę ją sumažinti, jei lygiagrečiai naudojatės kitomis paslaugomis.
Įtraukite dalinį grąžinimą į rutiną. Net jei negalite skirti didelių sumų, papildomi 50-100 € kas mėnesį paspartina kapitalo mažėjimą ir sumažina palūkanas už visą likusį terminą.
Apsvarstykite refinansavimą. Jei rinkoje maržos sumažėjo ~0.3 proc. punkto ar daugiau, derėtis dėl sutarties keitimo arba persikelti į kitą banką gali būti pigiau nei vienkartinis didelis grąžinimas, ypač jei norite išsaugoti likvidumą.
Patikrinkite sutarties datą. Anksčiau nei 2017‑07‑01 sudarytose būsto paskolų sutartyse gali galioti senesnės, jums palankesnės 3% kompensacijos „lubos“. Naujesnėse gali būti taikoma lankstesnė formulė.
Nenukentėkite nuo mokesčių iliuzijų. Lietuvoje palūkanų atskaitymo lengvata panaikinta 2009 m., tad ankstyvas grąžinimas nebeturi papildomos mokestinės naudos.
Ankstyvas paskolos grąžinimas pasiteisina tada, kai paskolos palūkanų norma gerokai viršija saugią investicinę grąžą, o kompensacija už ankstyvą grąžinimą neviršija palūkanų, kurias sutaupytumėte. Taip pat svarbu, kad po operacijos išliktų pakankamas finansinis rezervas nenumatytiems atvejams. Jei šios sąlygos įvykdomos, išankstinis paskolos grąžinimas gali būti ir finansiškai, ir emociškai naudingiausias sprendimas. Kitu atveju labiau apsimoka investuoti laisvas lėšas arba ieškoti pigesnio refinansavimo.