Ne kiekvienas skolinimosi poreikis sutampa su bankų darbo valandomis, o tradicinės kredito taisyklės ne visuomet atitinka individualias aplinkybes. Dėl to tarp gyventojų atgimsta senas, bet teisiškai aiškiai reglamentuotas modelis – pinigų skolinimasis iš kito privataus asmens.
Antra svarbi tendencija – P2P platformos, kurios leidžia fiziniams asmenims skolinti sistemingiau ir mažesnėmis sumomis, nei reikalautų vienas didelis sandoris. Jų metinė palūkanų norma Lietuvoje svyruoja nuo 8% iki 14% ar daugiau, priklausomai nuo paskolos rizikos reitingo.
Kas yra privataus asmens paskola?
Privataus asmens paskola yra rašytinė ar notarinė paskolos sutartis, pagal kurią fizinis asmuo (paskolos davėjas) perduoda kitam fiziniam asmeniui tam tikrą pinigų sumą nuosavybėn, o gavėjas įsipareigoja grąžinti identišką sumą bei sumokėti palūkanas, jeigu jos numatytos. Pagal Lietuvos civilinio kodekso 6.871 str. rašytinė forma privaloma, kai suma viršija 600 eurų, o jei sandoris vykdomas grynaisiais ir peržengia 3 000 eurų, reikia notaro patvirtinimo.
Paskolos skaičiuoklė
Privataus asmens paskolų privalumai
Pirmiausia verta suprasti, kuo šis skolinimosi būdas traukia žmones, palyginti su banku ar greitųjų kreditų bendrove.
- Derybinė laisvė. Sutarties palūkanas, grąžinimo grafiką ir net įmokų atidėjimus šalys koreguoja savo nuožiūra, jei nepažeidžiamos palūkanų lubos.
- Greitesnis pinigų gavimas. Dažnai užtenka vieno susitikimo ar elektroninio parašo, tad lėšos pasiekia gavėją per kelias valandas.
- Kredito istorijos lankstumas. Nedidelės pradelstos skolos ar nestandartinės pajamos nebūtinai tampa kliūtimi – svarbiausia abipusis pasitikėjimas.
- Galimybė išvengti tarpininkavimo mokesčių. Be banko ar unijos, nelieka sutarties administravimo ir ankstyvo grąžinimo baudų.
- Didesnė suma už mažesnes palūkanas (kai yra užstatas). Privatus kreditorius gali pasiūlyti mažesnes palūkanas ar geresnes sąlygas mainais į automobilio ar NT įkeitimą.
Taigi, privačių paskolų patrauklumą kuria santykinė laisvė ir mažesnė biurokratija, tačiau būtent todėl būtina papildoma atsarga.
Atsargumo priemonės skolinantis iš privataus žmogaus
Įsitikinti, kad privati paskola nepavirs brangia klaida, padeda keletas iš anksto apsvarstytų žingsnių.
Pirmiausia derėtų sutartį sudaryti raštu ir nurodyti visus esminius punktus – sumą, palūkanas, terminą, grąžinimo grafiką, delspinigius ir, jei yra, užstatą. Civilinis kodeksas to reikalauja, kai suma didesnė nei 600 eurų, bet praktikoje rašytinis dokumentas naudingas ir skolintis 200 eurų.
Antra, jei suma viršija 3 000 eurų ir bent dalis jos bus perduota grynaisiais, sutartį patvirtina notaras. Tai apsaugo abiejų pusių interesus: paskolos davėjas išvengia paskolos negrąžinimo rizikos, gavėjas – neteisėto kreditoriaus spaudimo.
Galiausiai, pasidomėkite paskolos davėjo reputacija ir kapitalo kilme. Oficialūs pinigų srautai apsaugo nuo pinigų plovimo įtarimų ir vėlesnių atitinkamų institucijų klausimų. Jei kyla abejonių, patogiau naudoti P2P platformas, kur skolintojai tikrinami iš anksto.
Privačios paskolos tipai
Privataus skolinimo rinka nesiriboja vienu modeliu; žemiau – populiariausios formos ir jų ypatybės.
- Privati paskola be palūkanų. Dažniausiai pasitaiko tarp artimųjų. Sutartis gali numatyti nulines palūkanas, tačiau rašytinė forma svarbi dėl galimų mokesčių klausimų.
- Paskola be užstato su palūkanomis. Tipinė paskola, kai skolinama už vidutinę 8-15% metinę grąžą. Rizika kompensuojama iš anksto sutarta delspinigių tvarka.
- Paskola su užstatu (NT, automobilis, vertybiniai popieriai). Skolininkas įkeičia turtą registruose. Palūkanos gali kristi iki 5-9% metinių, priklausomai nuo susitarimo.
- Paskolos iš žmonių per tarpusavio skolinimo (P2P) platformas. Tarpininkas suporuoja kreditorius ir skolininkus, automatiškai administruoja mokėjimus. Palūkanų diapazonas priklauso nuo rizikos reitingo.
- Paskola su vekseliu. Skolininkas išrašo notarui pateikiamą vekselį – griežtos formos skolų dokumentą, kurį, negrąžinus sumos, kreditorius gali pateikti vykdymui per antstolius be papildomo teismo proceso.
- Paskola su skolos rašteliu. Paprastesnis už vekselį rašytinis įsipareigojimas. Jo priverstiniam vykdymui prireiks teismo patvirtinimo, bet abi pusės sutaupo notaro mokesčius išrašymo metu.
Šios formos skiriasi atsakomybės paskirstymu, palūkanų struktūra ir rizikos lygiais. Renkantis modelį svarbu ne tik kaina, bet ir teisinė apsauga bei santykiai su skolintoju. Tokie skirtingi modeliai leidžia priderinti palūkanas, garantijas ir sandorio greitį prie konkrečios situacijos, tačiau visais atvejais pasitikėjimą verta paremti aiškia rašytine sutartimi ir realiai įvykdomomis atsakomybėmis.
