Kas yra kreditas?

Kreditas – tai piniginis įsipareigojimas, kai viena šalis (kreditorius) suteikia kitai šaliai (skolininkui) tam tikrą pinigų sumą arba teisę naudotis turtu, o skolininkas įsipareigoja nustatytais terminais grąžinti skolintą sumą (ar atsiskaityti už suteiktą paslaugą) ir sumokėti palūkanas bei kitus sutartyje numatytus mokesčius. Taip kreditas leidžia finansuoti vartojimą ar investicijas, tuo pačiu perkeliant grąžinimo naštą į ateitį.

Kas yra kreditas

Kredito tipai

Finansinėje praktikoje yra įvairių kredito formų, nes skirtingi poreikiai reikalauja skirtingų sprendimų. Žemiau pateikiami pagrindiniai kredito tipai ir jų ypatumai.

  • Vartojimo kreditas. Skirtas kasdienėms asmeninėms išlaidoms ar didesniems pirkiniams (buitinė technika, kelionės, studijos). Paprastai suteikiamas trumpesniam laikotarpiui (nuo kelių mėnesių iki 5-7 metų), be turto įkeitimo, su fiksuotomis ar kintamomis palūkanomis. Tinka, kai reikia greitai gauti lėšų neinvesticinėms reikmėms.
  • Būsto kreditas. Ilgalaikis (iki 30 m.), dažniausiai didžiausios vertės kreditas, skirtas būstui pirkti, statyti ar remontuoti. Reikalaujamas nekilnojamojo turto įkeitimas, taikoma žemesnė palūkanų norma ir galimos valstybės paramos programos (pvz., subsidijuojamas pradinis įnašas jauniems šeimos nariams).
  • Automobilio kreditas. Finansuoja naujo ar naudoto automobilio įsigijimą. Pats automobilis įprastai tampa užstatu, todėl palūkanų norma žemesnė nei vartojimo kredito. Sutarties pabaigoje transporto priemonė pereina skolininkui (lizingas) arba lieka nuosavybė iš karto (paskola automobiliui).
  • Kredito linija. Tai atnaujinama skolinimosi galimybė, kai klientui nustatoma maksimali riba ir jis gali kartotinai skolintis bei grąžinti lėšas pagal poreikį. Palūkanos skaičiuojamos tik už faktiškai panaudotą sumą, todėl produktas itin tinkamas sezoninėms apyvartinėms lėšoms ar nenumatytoms asmeninėms išlaidoms.
  • Kreditinė kortelė. Mokėjimo kortelė su kredito limitu. Leidžia skolintis mažomis porcijomis kasdieniams pirkiniams, o palūkanos pradedamos skaičiuoti tik pasibaigus beprocentiniam laikotarpiui. Patogu kelionėse ir internetinėse parduotuvėse, tačiau reikalauja drausmingo likučių grąžinimo.
  • Greitasis kreditas. Mažų sumų (iki kelių tūkstančių eurų) trumpalaikė paskola, dažnai suteikiama internetu ar SMS per kelias minutes. Patraukli dėl greičio, bet brangi dėl aukštų palūkanų ir administracinių mokesčių. Tinka tik skubiems, trumpalaikiams poreikiams ir reikalauja atsakingo vertinimo.
  • Verslo kreditas. Įmonėms skirtos skolos formos (investicinės paskolos, apyvartinių lėšų kreditas, faktoringas). Suteikiamos įvertinus verslo planą, pinigų srautus, užstatus ar garantijas. Tikslas – finansuoti plėtrą, įrangą, atsargas ar įgyvendinti projektus, kurie generuos grąžą ilgainiui.
  • Refinansavimo kreditas. Naujas kreditas, skirtas esamoms skoloms padengti geresnėmis sąlygomis (mažesnė palūkanų norma, ilgesnis terminas, patogesnis grafikas). Padeda sumažinti mėnesinę įmoką ir paprastai sujungia kelias paskolas į vieną.

Trumpai tariant, kredito rūšį reikėtų rinktis įvertinus tikslą, laikotarpį, galimą užstatą ir asmens ar įmonės finansinę drausmę. Tinkamas pasirinkimas sumažina skolinimosi kainą ir finansinius nuostolius ateityje.

Kuo kreditas skiriasi nuo paskolos?

Nors kasdienėje kalboje žodžiai kreditas ir paskola vartojami kaip sinonimai, teisiniu ir finansiniu požiūriu jie ne visada tapatūs.

Kreditas dažniau apibūdina platesnį reiškinį – tai bet kokia skolinių santykių forma, kai suteikiamas mokėjimo atidėjimas ar piniginės lėšos, o skolininkas moka palūkanas. Kreditoriumi gali būti bankas, lizingo bendrovė ar net prekybos centras, kuris leidžia už prekes atsiskaityti dalimis. Tuo tarpu paskola – tai specifinis kredito sandoris, kuriame paprastai yra dvi šalys (skolininkas ir skolintojas) ir aiškiai apibrėžta pinigų suma, kurią reikia grąžinti (kapitalas) bei palūkanos.

Antra, kreditas nebūtinai susijęs vien su pinigų perdavimu. Kreditinė kortelė ar prekybos lizingas suteikia teisę naudotis prekėmis ar limitu, o faktinis pinigų pervedimas gali vykti tik prekių ar paslaugų pirkimo metu. Paskoloje pinigai pervedami skolininkui iš karto ar etapais ir tampa jo nuosavybe, kuri vėliau grąžinama su palūkanomis.

Galiausiai, kredito sutartyse dažnai taikomos papildomos paslaugos (draudimas, limitų atnaujinimas), o paskolos sąlygos paprastai labiau fiksuotos. Todėl skolintis protingai reiškia suprasti, koks produktas – kreditas ar paskola – geriausiai atitinka poreikius ir finansinius įpročius.

Kas yra kreditas?
Į viršų