Prieš pradedant skaičiuoti konkrečias sumas ar lyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus, verta žinoti, kas apskritai lemia jūsų skolinimosi ribas. Paskola – tai ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl kreditoriai kruopščiai vertina kiekvieną pareiškėją: nuo oficialių pajamų ir esamų skolų iki kredito istorijos bei pasirenkamo paskolos tipo rizikos.
Čia sužinosite, kiek galite pasiskolinti pinigų, kokie veiksniai formuoja galimą paskolos sumą, kokie paskolų produktai siūlomi Lietuvos rinkoje, ir kaip praktiniai įrankiai – paskolos skaičiuoklės, konsultacijos ar paraiškos teikimas – padeda tiksliau įsivertinti savo finansines galimybes.
Nuo ko priklauso, kiek galiu pasiskolinti?
Pirmasis žingsnis, siekiant sužinoti, kokią sumą galite gauti iš kredito davėjo, yra suvokti, kokius kriterijus finansų įstaigos vertina. Žemiau pateikti pagrindiniai veiksniai padės suprasti, kodėl vieni klientai gali skolintis daugiau, o kitų galimybės ribojamos.
- Pajamos. Kuo didesnės deklaruotos ir nuolatinės pajamos, tuo didesnė potenciali paskolos suma. Bankai vertina tiek atlyginimą „į rankas“, tiek papildomas, reguliariai gaunamas pajamas (nuomą, autorinius honorarus ir kt.). Pajamų šaltiniai turi būti oficialūs ir pagrįsti dokumentais.
- Pajamų stabilumas ir darbo stažas. Ilgesnis darbo stažas toje pačioje srityje ar pas tą patį darbdavį rodo finansinį stabilumą. Dažnas darboviečių keitimas arba dirbant pagal terminuotą sutartį galimos paskolos sumą gali sumažinti.
- Esami finansiniai įsipareigojimai. Vartojimo kreditai, lizingas, kiti banko įsipareigojimai ar alimentai mažina jūsų skolinimosi galimybes. Bankai skaičiuoja, kad bendros mėnesio įmokos neturėtų viršyti 40% neto pajamų.
- Kredito istorija. Laiku grąžintos paskolos, be delspinigių ir pradelstų įmokų, didina pasitikėjimą jumis kaip klientu. Užfiksuoti vėlavimai mažina galimą sumą ir didina palūkanas.
- Užstatas arba laidavimas. Įkeičiamas turtas ar patikimas laiduotojas mažina banko riziką ir leidžia skolintis daugiau.
- Paskolos terminas. Ilgesnis terminas mažina mėnesio įmoką, bet didina bendrą sumą, išmokamą palūkanoms. Bankai balansuoja tarp įmokos dydžio ir rizikos, kad per ilgą laiką gali kisti jūsų pajamos.
- Teisiniai apribojimai. Lietuvos bankas nustato maksimalų įsipareigojimų ir pajamų santykį bei didžiausią paskolos ir turto vertės santykį. Šios „lubos“ vienodai taikomos visiems rinkos dalyviams.
- Kredito davėjo vidaus politika. Skirtingi bankai ar kredito unijos naudoja savus rizikos modelius ir gali pasiūlyti skirtingas sumas net ir identiškuose finansiniuose profiliuose.
Jūsų skolinimosi galimybės priklauso nuo pajamų tvarumo, turimų skolų, kredito istorijos, užstato bei reguliacinių rėmų. Kiekvienas faktorius vertinamas kartu, tad stipriai „užkliuvus“ vienoje srityje, kitų rodiklių stiprumas gali nekompensuoti skirtumo
Paskolos tipas ir paskolos suma
Nusprendus skolintis, svarbu pasirinkti tinkamą paskolos tipą, nes skirtingos kategorijos numato skirtingus limitus ir grąžinimo taisykles.
- Būsto paskola – 70 000 € – 500 000 € (iki ~85 % turto vertės). Didžiausios sumos siūlomos perkant ar statant nekilnojamąjį turtą. Vertinama perkamo objekto rinkos vertė, pradinio įnašo dydis ir šeimos pajamos.
- Vartojimo paskola – 500 € – 30 000 €. Skirta remontui, didesniems pirkiniams, sveikatos ar studijų išlaidoms. Dažniausiai nereikia užstato, todėl palūkanos aukštesnės nei būsto paskolos.
- Greitasis kreditas – 100 € – 3 000 €. Trumpalaikis sprendimas smulkioms, skubiai atsiradusioms reikmėms. Labai trumpi terminai ir aukštas metinis palūkanų dydis; tinkamas tik išimtinais atvejais.
- Automobilio paskola – 1 000 € – 40 000 €. Finansuojamas naujas ar naudotas automobilis. Dažnai pats automobilis tampa užstatu, todėl palūkanos vidutinės.
- Verslo paskola – 10 000 € – 500 000 € (kartais ir daugiau). Priklausomai nuo įmonės apyvartos, planuojamų investicijų ir turimo užstato. Gali būti reikalingas verslo planas ir papildomi finansiniai rodikliai.
- Paskola studijoms – 1 000 € – 15 000 €. Dalį sumos (valstybinę) gali garantuoti valstybė, todėl palūkanos nedidelės, o grąžinimas atidedamas iki studijų pabaigos ar darbo pradžios.
Pasirinktas paskolos tipas lemia ir maksimalias sumas, ir skolinimosi kaštus. Kuo didesnis kredito davėjo rizikos apetitas ir geresnis užstatas, tuo didesnę sumą galima skolintis, tačiau būtina vertinti, ar įmokos nebus per didelė finansinė našta.
Pasinaudokite paskolos skaičiuokle
Internetinės paskolos skaičiuoklės leidžia greitai įvertinti preliminarią skolinimosi ribą. Įvedus mėnesio pajamų dydį, esamus įsipareigojimus, pageidaujamą paskolos terminą ir planuojamas palūkanas, skaičiuoklė pateikia galimą sumą bei mėnesio įmokos dydį. Tai padeda suvokti, kiek galite pasiskolinti pinigų ir leidžia lyginti skirtingų davėjų pasiūlymus.
Svarbu suprasti, kad skaičiuoklės rodikliai yra orientaciniai. Bankas papildomai vertins kredito istoriją, darbo sutarties pobūdį, gali taikyti individualų palūkanų krepšelį, todėl galutinis pasiūlymas gali šiek tiek skirtis nuo skaičiuoklėje matomo.
Susisiekite su pasirinktu kredito davėju
Tiesioginis pokalbis su banko ar kredito unijos specialistu leidžia gauti jūsų situacijai pritaikytą pasiūlymą. Konsultacijos metu specialistas įvertins ne tik bazinius skaičius, bet ir kitus aspektus: ar šeima planuoja didesnes pajamas ateityje, ar jūsų profesija laikoma stabilia ekonomikos svyravimams.
Be to, kredito davėjas gali pasiūlyti alternatyvių produktų, tarkime, kredito liniją, kurie neatsispindi standartinėse skaičiuoklėse. Tokia asmeninė analizė padeda tiksliau nustatyti, kiek realiai galite pasiskolinti ir kokiomis sąlygomis.
Užpildykite paskolos paraišką
Norėdami tiksliai sužinoti, kiek galite pasiskolinti, galite pateikti oficialią paraišką. Tai dažniausiai atliekama internetu, prijungus prie elektroninės bankininkystės ir pateikus:
- asmens duomenis bei šeimos sudėtį;
- finansinę informaciją (pajamų šaltinius, esamus įsipareigojimus);
- perkamą ar įkeičiamą turtą patvirtinančius dokumentus.
Paraiškos pateikimas inicijuoja kredito rizikos vertinimo procesą. Bankas užklausia „Creditinfo“ ar kito registro duomenų bazės apie jūsų kredito istoriją, įvertina galimą užstato vertę ir skaičiuoja, ar įsipareigojimų ir pajamų santykis atitinka reikalavimus. Jeigu trūksta duomenų, klientas kviečiamas pateikti papildomus dokumentus (darbo sutartį, metines pajamų deklaracijas).
Gavęs visą informaciją, kredito davėjas formuoja galutinį pasiūlymą: tikslią paskolos sumą, palūkanų normą, administravimo mokesčius ir kitus sutarties punktus. Šio etapo metu klientas gali derėtis dėl sąlygų (būsto paskolos atveju), pasirinkti fiksuotas ar kintamąsias palūkanas, svarstyti ankstesnio grąžinimo galimybes.
Baigiamasis paraiškos etapas – kredito sutarties pasirašymas ir, jei reikia, notariniai veiksmai (pavyzdžiui, nekilnojamojo turto įkeitimas). Pasirašius sutartį ir įvykdžius sąlygas (pvz., įnešus pradinį įnašą), lėšos pervedamos į jūsų arba trečiosios šalies (pardavėjo) sąskaitą, ir jūs oficialiai tampate paskolos gavėju.