Staiga prireikus didesnės sumos pinigų, paskola gali atrodyti kaip geras sprendimas – bet netinkamai pasirinktas paskolos pasiūlymas gali greitai virsti problema. Finansų rinkoje gausu reklaminių pasiūlymą apie „0% palūkanos“, „pinigus per 15 minučių“ ir pan. Tačiau dažnai jie neatspindi tikrosios paskolos kainos. Pasukti galvą verčia ne tik procentai, bet ir mūsų pačių psichologija – polinkis nuvertinti ilgalaikes pasekmes, kai sprendimus lemia čia ir dabar spaudžiantis poreikis.
Todėl prieš pasirašant bet kurią sutartį svarbu stabtelėti ir pažvelgti giliau: į savo finansinę situaciją ir į tai, kokią įtaką pasirinkimas turės po metų ar penkerių. Tinkamai įvertintas paskolos pasiūlymas virsta ne našta, o konstruktyviu įrankiu siekiant savo užsibrėžtų tikslų.
Geriausios paskolos pasirinkimo kriterijai
Prieš pasirašant paskolos sutartį verta skirti laiko paskolos pasiūlymų palyginimui – tai padės sutaupyti ne tik pinigų, bet ir nervų. Žemiau pateikiami pagrindiniai kriterijai, kurie turėtų būti svarbūs kiekvienam, ieškančiam geriausio finansavimo varianto.
- Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN). BVKKMN parodo visas su paskola susijusias išlaidas (palūkanas, administravimo, sutarties mokesčius ir kt.) procentais per metus. Kuo mažesnė BVKKMN, tuo pigesnė paskola realiai kainuos.
- Metinė palūkanų norma (MPN). Tai bazinis palūkanų dydis, taikomas paskolos sumai. MPN iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti itin patraukli, tačiau neįvertinus papildomų mokesčių ji neatspindi tikrosios paskolos kainos.
- Papildomi mokesčiai ir sąlygos. Vertinkite sutarties sudarymo, administravimo, išankstinio grąžinimo ar sutarties keitimo mokesčius. Kartais jie lemia, kad iš pažiūros pigesnė paskola tampa brangesnė už konkurentų pasiūlymus.
- Grąžinimo grafiko lankstumas. Patogus grafikas (galimybė keisti įmokos terminą, atostogos nuo įmokų) sumažina riziką vėluoti mokėjimus ir padeda prisitaikyti prie kintančių pajamų.
- Paskolos draudimas ir kitos apsaugos. Kredito draudimas ar skolininko apsauga nuo nedarbo gali padidinti mėnesinę įmoką, bet sumažina finansinę riziką netikėtose situacijose.
- Skolinimosi laikotarpis. Ilgesnis terminas mažina mėnesinę įmoką, bet didina bendrą palūkanų sumą. Trumpesnis – atvirkščiai. Raskite balansą tarp įmokos dydžio ir sumokamų palūkanų.
Kodėl paskolų kainą reikia lyginti pagal BVKKMN?
Skirtingi kredito davėjai gali siūlyti identišką MPN, tačiau galutinė paskolos kaina ženkliai skirtis dėl kitų mokesčių. Todėl objektyviausias būdas palyginti skirtingus pasiūlymus – analizuoti BVKKMN.
- BVKKMN – apima viso kredito kainą per metus (palūkanas, administracinius bei kitus mokesčius).
- MPN – rodo tik grynąsias palūkanas, neatsižvelgiant į papildomas išlaidas.
Kadangi BVKKMN sudedamosios dalys reglamentuotos teisės aktuose, kreditoriai privalo jas skaičiuoti vienodu būdu, todėl šis rodiklis leidžia tiesiogiai palyginti visų kreditorių pasiūlymus. Skolininkui tai reiškia aiškumą – galite lengvai pamatyti, kuri paskola iš tikrųjų pigiausia, net jei skirtingos įstaigos reklamuoja skirtingas palūkanas.
Be to, BVKKMN padeda įvertinti ilgalaikę naštą: kai mėnesinė įmoka atrodo įkandama, bendros metinės išlaidos gali signalizuoti, kad pasiūlymas vis dėlto per brangus. Lyginant tik MPN, rizikuojate pasirinkti „pigias“ paskolas pagal palūkanų normą, kurios slepia brangius administracinius, sutarties sudarymo ar išankstinio grąžinimo mokesčius.
Kaip nepadaryti klaidos renkantis paskolą?
Svarbiausia – neskubėti ir rinkti informaciją iš kelių skirtingų šaltinių. Naudokite paskolų palyginimo įrankius, skaitykite sutartis ir nebijokite klausti kreditoriaus apie visas galimas išlaidas. Įvertinę savo pajamas ir išlaidas objektyviai nustatykite, kokią mėnesinę įmoką galite saugiai mokėti, kad net ir netikėtai sumažėjus pajamoms nesusidurtumėte su skolų krize.
Nusprendę dėl paskolos sumos ir trukmės, kreipkitės dėl kelių pasiūlymų ir derėkitės – ypač jei turite gerą kredito istoriją. Kreditoriai dažnai linkę koreguoti palūkanų normą ar atsisakyti kai kurių mokesčių, kad patraukų klientą į savo pusę.
Pasverkite ne tik kainą, bet ir aptarnavimo kokybę, skaidrumą bei reputaciją. Galiausiai, atminkite, kad paskola yra ilgalaikis įsipareigojimas: geriausia ji tampa tada, kai atitinka jūsų finansinius tikslus ir neužkrauna per didelės naštos ateičiai.