Skolos Lietuvoje jau seniai nebėra retenybė – greitieji kreditai, kreditinės kortelės ar vartojimo paskolos – visa tai tapo lengvai prieinama kasdienio gyvenimo dalimi. Tačiau kai įsipareigojimų našta ima varžyti pasirinkimus, laikas sustoti ir pabandyti perimti savo finansų kontrolę.
Skolų atsikratymas dažniausiai yra ilgas kelias, kuriame sėkmę lemia aiški strategija, atkaklumas ir drąsa priimti sunkesnius, bet teisingus sprendimus. Finansinė disciplina ir racionalūs prioritetai čia svarbūs lygiai taip pat, kaip ir skaičiai skaičiuoklėje. Todėl norėdami efektyviai atsikratyti skolomis, pirmiausia turite žinoti, kaip rekomenduojama tą padaryti.
Įsivertinkite dabartinę finansinę padėtį
Pirmas žingsnis į finansinę laisvę – tiksliai žinoti, kur šiuo metu esate. Įvertinimas neturi būti sudėtingas, tačiau jis turi būti išsamus:
| Ką surašyti? | Kodėl tai svarbu? | Patarimai |
|---|---|---|
| Visus įsipareigojimus (likutis, palūkanų norma, minimali mėn. įmoka, terminas) | Padeda prioritetizuoti skolas ir pasirinkti geriausią grąžinimo metodą | Sukurkite skolų sąrašą nuo mažiausios iki didžiausios sumos ir nuo aukščiausių iki žemiausių palūkanų |
| Pajamos po mokesčių | Rodiklis, kiek realiai galite skirti skolų aptarnavimui | Skirstykite pajamų šaltinius (atlyginimas, papildomos veiklos, pasyvios pajamos) |
| Fiksuotos ir kintamos išlaidos | Atveria galimybes identifikuoti mažinamas išlaidas | Bent mėnesį sekite visas išlaidas; naudokite biudžeto programėlę |
| Atskaitos taškai (grynųjų likutis, investicijos, kredito reitingas) | Matysite progresą, o kredito reitingo pagerėjimas gali piginti refinansavimą | Patikrinkite kredito istoriją kartą per 3‒6 mėn. |
Objektyvus vaizdas apsaugo nuo emocinių ar impulsyvių sprendimų („gal vis dėlto paimti dar vieną paskolą…“) ir leidžia susikurti realų, pamatuojamą veiksmų planą.
Nusistatykite aiškų tikslą
Skolų atsikratymas be tikslo – tarsi kelionė be žemėlapio. Rinkdamiesi tikslą, atsakykite į tris klausimus:
- Ką noriu pasiekti?
- Kada tai padarysiu?
- Kaip matuosiu progresą?
Nepriklausomai nuo savo pasirinkimo, būkite pasiruošę peržiūrėti ir koreguoti tikslą. Darbo užmokestis gali pasikeisti, gali atsirasti papildomų išlaidų, o palūkanų normos – nukristi ar pakilti. Kartą per ketvirtį peržvelkite planą: jei pasiekėte visus savo tikslus, nepabijokite paspartinti tempo, o jei atsiliekate, pasidomėkite, kaip dar galima sumažinti išlaidas arba padidinti pajamas. Lankstus, tačiau aiškiai apibrėžtas tikslas padės išlikti kelyje, kol galiausiai nusikratysite skolų visam laikui.
Populiariausios skolų grąžinimo strategijos
„Sniego gniūžtės“ metodas
Šis metodas grupuoja skolas pagal mažiausią jų likutį. Mažiausia skola grąžinam pirmiausia, po to pereinama prie kitos. Tai suteikia greitą pergalės jausmą ir laisvina pinigų srautus, tačiau bendrai sumokamos palūkanos gali būti didesnės.
„Lavinos“ metodas
Čia prioritetas skiriamas aukščiausiai palūkanų normai. Tai matematiškai efektyviausia strategija: kuo brangesnį kreditą panaikinate, tuo mažiau palūkanų mokate. Emocinis rezultatas ateina lėčiau (pirmoji skola dažnai būna didesnė), bet ilgalaikė finansinė nauda – didžiausia.
Hibridinė strategija
Sujungia abiejų metodų stiprybes: pavyzdžiui, pirmiausia nuimate vieną ar dvi mažas skolas dėl psichologinės motyvacijos, o tada pereinate prie lavinos metodo ir skolas grąžinate pagal palūkanas. Pritaikykite proporciją (pvz., 70% papildomų įmokų – brangiausioms skoloms, 30% – mažiausioms) priklausomai nuo to, kas skatina jus labiau.
| Strategija | Fokusas | Pagrindinis privalumas | Pagrindinis trūkumas | Kam labiausiai tinka |
|---|---|---|---|---|
| Sniego gniūžtės | Mažiausia skola | Greita motyvacija, laisvas pinigų srautas | Didesnės bendros palūkanos | Pradedantiesiems ar jaučiantiems didelį stresą |
| Lavinos | Aukščiausia palūkanų norma | Mažiausios bendros palūkanos | Lėtesnis psichologinis atpildas | Turintiems kantrybės ir aukštas palūkanas |
| Hibridinė | Mišrus | Balansuoja motyvaciją ir taupymą | Reikia disciplinos sekti dvi taisykles | Tiems, kuriems svarbu ir emocija, ir matematika |
Kaip sumažinti palūkanų naštą?
Mažesnės palūkanos reiškia, kad didesnė kiekvienos įmokos dalis mažina pagrindinę skolą, trumpina grąžinimo laiką ir sumažina bendrą sumokėtų palūkanų kiekį.
Tam tikslui pasiekti galite rinktis vieną ar kelis iš šių populiarių metodų:
- Refinansavimas. Viena nauja paskola mažesnėmis palūkanomis pakeičia kelias brangias.
- Derybos su kreditoriumi. Ypač kai mokėjimų istorija gera arba pajamos laikinai sumažėjo.
- Papildomos įmokos. Greičiau mažina bendrą grąžintiną paskolos sumą.
Sumažinti palūkanų naštą yra vienas greičiausių būdų pagreitinti skolų grąžinimą ir sumažinti bendrą jų kainą. Vos keliais procentiniais punktais mažesnė palūkanų norma leidžia žymiai daugiau kiekvienos įmokos nukreipti tiesiai į pagrindinės paskolos sumos grąžinimą, trumpina grąžinimo laiką ir taupo šimtus ar net tūkstančius eurų.