Lietuvos paskolų rinkoje pastaraisiais metais išsiskyrė produktas, kai užstatu tampa jau turima transporto priemonė. Tokios paskolos leidžia pasiskolinti iki 70% automobilio rinkos vertės ir yra išmokamos vos per kelias valandas – kreditoriai pripažįsta, kad mobilumas daugybei žmonių yra kritiškai svarbus, todėl automobilio konfiskavimo grėsmę palieka tik kraštutiniam nemokumo atvejui.
Antra vertus, automobiliu užtikrintu kreditavimu pirmiausia domimasi tada, kai greta pinigų poreikio trūksta kito likvidaus turto: būtent todėl automobilio įkeitimas tapo tiltu tarp neužtikrintų vartojimo paskolų ir griežtesnio bankinio finansavimo. Šiame kontekste svarbu tiksliai suvokti, kuo tokia paskola skiriasi nuo įprastų automobilių kreditų ar lizingo, kokie jos privalumai ir rizikos bei kokios procedūros laukia paraišką teikiančio žmogaus.
Kas yra paskola įkeičiant automobilį?
Paskola įkeičiant automobilį yra užtikrinta vartojimo (arba verslo) paskola, kurios garantija tampa skolininko vardu registruota, techniškai tvarkinga ir be kitų įkeitimų esanti transporto priemonė. Paprastai kreditorius finansuoja 50-70% rinkos vertės, automobilis įrašomas į Hipotekos ar Įkeitimo registrą, tačiau klientas ir toliau juo naudojasi; terminas svyruoja nuo 12 iki 84 mėn., o pradelsta įmoka gali baigtis priverstiniu transporto priemonės pardavimu.
Paskolos skaičiuoklė
Paskolos įkeičiant automobilį ir paskolos automobiliui skirtumai
Paskola su automobilio įkeitimu skiriasi nuo įprastos ir dažniau pasitaikančios paskolos automobiliui įsigyti.
Pirmiausia skiriasi paskolos tikslas ir atsiradimo momentas. Automobilio įkeitimo paskola pasitelkiama tada, kai lėšų reikia čia ir dabar, o transporto priemonė jau priklauso skolininkui. Tuo tarpu paskola automobiliui finansuoja paties automobilio pirkimą ir dažniausiai suteikiama prieš sudarant pirkimo-pardavimo sandorį.
Antra, užstato logika. Įkeičiant automobilį, jo nuosavybė lieka skolininko rankose, bet registruojamas apribojimas, kad be kreditoriaus sutikimo jo parduoti negalima. Paskolos automobiliui atveju užstato apskritai nėra – įsigyjamas daiktas iškart tampa kliento nuosavybe, tačiau kreditorius palieka teisę į antstolišką išieškojimą, jei įmokos vėluoja.
Trečia, kainodara. Užstatu paremtoms paskoloms taikomos žemesnės BVKKMN ribos, bet dažnai skaičiuojamos mėnesinės (o ne metinės) palūkanos – jos prasideda nuo ~2,5% per mėn., o tai prilygsta 30% ar daugiau metinių palūkanų. Tuo tarpu neužtikrintų paskolų automobiliui metinės palūkanos prasideda maždaug nuo 7,9% ir gali siekti 16-18%.
Ketvirta, administraciniai reikalavimai ir draudimai. Įkeičiamo automobilio savininkui paprastai netaikomas KASKO draudimo reikalavimas, bet automobilio amžius negali viršyti 15–20 metų. Neužtikrintos paskolos automobiliui leidžia rinktis ir senesnį transportą, tačiau KASKO bei privalomoji techninė priežiūra paliekama kliento atsakomybei.
Paskolos su automobilio įkeitimu ir autolizingo skirtumai
Skolinantis su įkeitimu, automobilis nuo sutarties pasirašymo teisiškai lieka skolininko nuosavybė, tik su registruotais apribojimais. Lizingo atveju teisės į turtą išlieka lizingo bendrovei, o klientas iš esmės moka už ilgalaikę nuomą.
Antra, pradinio įnašo klausimas. Lizingas dažniausiai reikalauja 10-20% pradinės įmokos, kad sumažintų pardavėjo riziką, tuo tarpu įkeitimo paskola iš viso neturi pradinio įnašo – užstatas jau egzistuoja.
Trečia, draudimo ir eksploatacijos sąlygos. Lizingui beveik visada privalomas KASKO draudimas ir ridą ribojantys įsipareigojimai, o įkeitus asmeninį automobilį KASKO dažniausiai rekomenduojamas, bet nebūtinas- pakanka civilinės atsakomybės draudimo ir tvarkingo techninio paso.
Galiausiai, sutarties pabaiga. Lizinge pasibaigus laikotarpiui galite automobilį išpirkti už likutinę vertę arba grąžinti ir sudaryti naują sutartį. Įkeitimo paskolos atveju, kai paskola grąžinama, įkeitimo žyma išregistruojama ir automobilio teisinis statusas visiškai grįžta savininkui.
Paskolos su transporto priemonės įkeitimu privalumai
Nors rizika netekti automobilio niekur nedingsta, šis finansavimo būdas turi keletą aiškių pliusų:
- Aukštesnis kredito limitas. Užstatas leidžia pasiskolinti iki 70% automobilio vertės, o kai kurie davėjai pasiūlo net iki 80%, jei techninė būklė ideali.
- Greitas sprendimas. Automobilio vertinimas ir sutarties pasirašymas dažnai užtrunka mažiau nei vieną darbo dieną, nes turtas jau apžiūrimas vietoje.
- Lankstesni kreditingumo kriterijai. Užstato buvimas leidžia skolintis ir turint silpnesnę kredito istoriją.
- Mažesnės palūkanos. Palyginti su neužtikrinta vartojimo paskola, automobilio įkeitimas leidžia numušti metinę normą keliais procentiniais punktais, nes kreditorius prisidengia turto verte.
- Galimybė toliau naudotis automobiliu. Skirtingai nei pardavus turtą, paskolos gavėjas nepraranda mobilumo – svarbu tik laiku vykdyti grafiką.
Šie privalumai dažniausiai nusveria kredito be užstato minusus tiems, kuriems svarbus greitis ir didesnė suma.
Kaip gauti paskolą?
Norint gauti paskolą reikėtų sekti kiekvieno kredito davėjo nustatytus žingsnius. Apibendrinus, jie įprastai atrodo taip:
- Pirmas žingsnis – paraiškos pateikimas. Internetinėje formoje nurodomi asmens duomenys, pageidaujama suma, automobilio markė, modelis ir VIN. Iš karto patikrinama, ar transporto priemonė nėra areštuota ar jau įkeista.
- Toliau vyksta turto vertinimas. Kreditorius remiasi rinkos duomenų bazėmis arba partnerių ekspertizėmis: tikrinama ridą, serviso istorija, kėbulo būklė. Vertė dažniausiai nustatoma „greito realizavimo“ principu, todėl skolinamasi ne daugiau kaip 50-70% nustatytos sumos.
- Trečiasis etapas – sutarties pasirašymas ir įkeitimo registravimas. Po šio žingsnio „Regitros“ ar Hipotekos registre atsiranda įrašas, ribojantis disponavimą automobiliu, o kreditorius perveda pinigus į nurodytą banko sąskaitą. Daugelis paslaugų teikėjų naudoja elektroninį pasirašymą, tad fizinio vizito nereikia.
- Galiausiai – paskolos administravimas. Įmokos mokamos kas mėnesį bankiniu pavedimu arba automatinio nurašymo būdu. Norint uždaryti įkeitimą anksčiau laiko, paprastai pakanka padengti likutį ir smulkų administracinį mokestį. Laiku grąžinus paskolą, kreditorius elektroniniu būdu išregistruoja įkeitimą ir automobilis vėl tampa visiškai „švarus“.
