Kapitalo stygius – pagrindinė kliūtis, kurią daugelis lietuviškų startuolių patiria dar idėjos stadijoje: ambicijos lieka nuošalyje, kai pritrūksta lėšų pirmajam užsakymui ar prototipui. Nors bankai ir kredito unijos jauną verslą vertina atsargiai, rinkoje veikia lengvatinės programos, garantijos ir specialios paskolos naujam verslui, galinčios transformuoti riziką į augimo svertą.
Tinkamai parengtas verslo planas, aiškus lėšų panaudojimo grafikas ir įrodyta nuosavo kapitalo dalis padidina tikimybę, kad finansuotojas projektą palaimins.
Paskolos skaičiuoklė
Kas yra paskola naujam verslui?
Paskola naujam verslui – kredito produktas, skirtas labai mažoms, mažoms ar vidutinėms įmonėms (SVV) bei fiziniams asmenims, kurių veiklos istorija neviršija trejų metų, o finansavimo tikslas yra pradinių investicijų, apyvartinių lėšų ar inovacijų finansavimas. Pavyzdžiui, nacionalinės plėtros įstaigos ILTE programa „Startuok“ leidžia pasiskolinti iki 3 mln. eurų investicijoms arba iki 200 tūkst. eurų apyvartinėms lėšoms, be to, suteikia iki 20% paskolos dotaciją. Komerciniai bankai siūlo paskolas nuo 5 000 eurų iki penkerių metų terminui su galimybe pasinaudoti INVEGA garantija.
Reikalavimai paskolai naujam verslui gauti
Prieš vertindamas paraišką, kreditorius tikrina, ar įmonė atitinka teisės aktus ir jo vidinę rizikos politiką.
- Tinkamas juridinis statusas. Pareiškėjas turi atitikti SVV kriterijus ir veikti ne ilgiau kaip trejus metus (kai kuriais atvejais – penkerius, jei projektas socialinio pobūdžio.
- Verslo planas. Reikalaujama nuoseklaus (dažnai 3-5 m.) balanso, pelno-nuostolio prognozių ir pinigų srautų analizės, kad kreditorius galėtų įvertinti projekto atsiperkamumą.
- Nuosavo kapitalo dalis. Įprastai numatoma, kad nuosavybės rodiklis po paskolos suteikimo negali būti mažesnis nei 0,1.
- Pradinės lėšos (nuosavas kapitalas ≥ 10 %). Didesnis nuosavas kapitalas mažina banko riziką ir gali sumažinti palūkanų maržą.
- Užtikrinimo priemonės. Dažniausiai prašoma nekilnojamojo turto įkeitimo, asmeninio laidavimo arba INVEGA portfelinės garantijos, jei užstato trūksta.
- Gera kredito istorija. Vadovų ir susijusių įmonių pradelstos skolos ar skolų išieškojimo procesai automatiškai menkina paraiškos perspektyvas.
- Veiklos srities apribojimai. Nepriimamos paraiškos, susijusios su ginklais, lošimais ar tabaku.
Apibendrinant, pagrindinę kliūtį sudaro rizikos valdymas: kuo aiškiau įrodysite nuosavo kapitalo buvimą, rinkos poreikį ir srautus, tuo palankesnes sąlygas pasiūlys finansuotojas.
Paskolos naujam verslui panaudojimas
Skolinimosi tikslas turi būti aiškiai įvardytas ir pagrįstas dokumentais.
- Investicijos į įrangą. Technologijų ar mechanizmų pirkimas padeda greitai didinti gamybinius pajėgumus.
- Apyvartinės lėšos. Žaliavų įsigijimui ar sąskaitų apmokėjimui, kai klientai moka pavėluotai.
- IT ir licencijos. Programinė įranga, debesų paslaugos ar el. komercijos platformos neretai sudaro didžiausią pradinę išlaidų dalį.
- Marketingo ir eksportavimo išlaidos. Skirta rinkodarai, dalyvavimui parodose, e-prekybos kanalų vystymui.
- Darbuotojų darbo užmokestis. Ypač kai samdomos nišinės kompetencijos, reikalingos MVP sukurti ar paslaugai teikti.
- ES projektų kofinansavimas. Paskola padengia dalį išlaidų, kol išmokamos dotacijos.
Apibendrinant, finansuotojas dažniausiai palankiai žiūri į projektus, kurie kuria turtą arba generuoja tiesioginę grąžą, o ne vien padengia trumpalaikes sąnaudas.
Kaip padidinti tikimybę gauti paskolą naujo verslo pradžiai?
Prieš pateikdami paraišką, surinkite bent 12 mėn. detalius banko išrašus, metines ar tarpines finansines ataskaitas ir patvirtinkite nuosavo kapitalo kilmę. Nuosekliai apskaičiuokite lūkesčio scenarijų ir pesimistinį scenarijų. Bankai vertina ir pastarąjį, tad įrodę, kad net konservatyvios prognozės leidžia dengti įmokas, sumažinsite rizikos maržą.
Jei neturite pakankamo turto įkeitimui, apsvarstykite INVEGA portfelinę garantiją ar paskolos-dotacijos derinį. Garantija bankui kompensuoja iki 80% nuostolių, tad sprendimas finansuoti priimamas greičiau.
Kreditoriai vis dažniau atsižvelgia į pasirašytus išankstinius užsakymus bei rizikos kapitalo fondų įsipareigojimus. Net kukli verslo angelo investicija rodo, kad projektą jau įvertino nepriklausomas rinkos dalyvis, o tai mažina banko riziką.
Paraišką pateikite struktūruotai: palydimasis laiškas, kuriame aiškiai nurodytas prašomos sumos dydis, terminas, užstatas, lėšų panaudojimo grafikas ir didžiosios rizikos bei jų valdymas. Investuokite laiko pasiruošti galimiems „K-YC“ ir „AML“ klausimams: nuomininkų, tiekėjų, akcininkų struktūra turi būti skaidri, kad kredito komitetas negaištų laiko papildomoms užklausoms.
