Darbas vykdant individualią veiklą nėra visiškai stabilus: vieną mėnesį užsakymų daugiau, kitą – mažiau. Dėl to, prašydami paskolos, neretai galite išgirsti reikalavimą įrodyti, kad jūsų pajamos yra pakankamai stabilios ir tvarios.
Nors paskolos dirbantiems savarankiškai yra suteikiamos rečiau, jos vis dėlto yra pasiekiamos. Pakanka žinoti, kokią informaciją bankai vertina ir kaip parodyti, kad svyruojančios pajamos vis tiek gali būti prognozuojamos.
Kas yra paskola su individualia veikla?
Paskola su individualia veikla – bet kuris kreditas (būsto, vartojimo, verslo ar refinansavimo), kuriam paraišką teikia gyventojas, didžiąją dalį pajamų gaunantis iš individualios veiklos pagal pažymą arba verslo liudijimą. Bankas vertina tokių pajamų tęstinumą, apmokestinamąjį pelną ir riziką, kad laikini užsakymų svyravimai neleis laiku mokėti įmokų. Paprastai kreditorius analizuoja bent 12-24 paskutinių mėnesių deklaracijas ir banko išrašus, o individualios veiklos pelnas dažnai „nukerpamas“ 10-30%, kad būtų atspindėta didesnė pajamų kaita.
Paskolos skaičiuoklė
Paskolą su individualia veikla gauti sunkiau, nei dirbant pagal darbo sutartį
Kredito davėjai skirtingai vertina pajamas gaunamas iš darbo santykių ir iš individualios veiklos. Įprastai individualios veiklos pajamos yra vertinamos griežčiau, nei pajamos, dirbant pagal darbo sutartį.
Pirmoji priežastis – pajamų nepastovumas. Net jei metinė apyvarta atrodo įspūdinga, bankas skaičiuoja grynąjį pelną po leidžiamų atskaitymų, o sezoniniai šuoliai vidurkiui nepadeda. Be to, dažnas savarankiškai dirbantis asmuo moka mokesčius kartą per metus, tad deklaracijoje matoma suma kartais nebūna atspindėta mėnesiniuose banko įrašuose.
Antroji kliūtis – atsakingojo skolinimo nuostatai. Lietuvoje galioja reikalavimas, kad visų įmokų ir pajamų santykis negali viršyti 40%, o leistinas kredito terminas ribojamas 30 metų. Dėl pelno diskonto ir pelno svyravimų individualią veiklą vykdantis klientas dažnai telpa tik į žemesnį skolinimosi limitą arba turi kaupti didesnį pradinį įnašą, pvz., 20% vietoje standartinių 15% būsto paskolai.
Kokios pajamos vertinamos imant paskolą?
Nors šiuo atveju individualios veiklos pelnas yra pagrindas, bankas skaičiuoja visas reguliariai gaunamas ir dokumentuotas įplaukas. Žemiau – tipinės pajamų rūšys ir jų svarba vertinant paskolos paraišką:
- Individualios veiklos apmokestinamasis pelnas. Skaičiuojamas pagal GPM308 deklaracijas, dažnai sumažinamas atsargumo koeficientu, nes patirtos išlaidos ir gaunamos pajamos gali keistis.
- Darbo užmokestis pagal darbo sutartį (jei turite). Nuolat gaunamas atlygis stabilizuoja bendrą vidurkį ir mažina banko riziką.
- Nuomos pajamos. Jei bent metus deklaruojamos VMI ir matomos sąskaitos išrašuose, pridedamos prie bendro pajamų krepšelio.
- Dividendai ar palūkanos. Įtraukiamos į skaičiavimą, jeigu gaunamos reguliariai.
Apibendrinant, kiekviena tęstinė, oficialiai patvirtinta pajamų eilutė didina jūsų kreditingumą ir leidžia bankui užtikrinčiau pasiūlyti paskolą.
Kaip padidinti tikimybę gauti paskolą dirbant pagal individualią veiklą?
Prieš keliaudami į banką, sustiprėkite šiose srityse:
- Tvarkingai deklaruokite pajamas kasmet. Dvejų metų nuoseklios deklaracijos parodo pelno stabilumą ir mokesčių drausmę.
- Kaupkite didesnį pradinį įnašą (≥ 20%). Didesnė jūsų rizikos dalis leidžia bankui pasiūlyti geresnes sąlygas.
- Atskirkite verslo ir asmenines sąskaitas. Aiškus pinigų srautas padeda bankui greičiau patikrinti pajamų kilmę.
- Sumažinkite esamus kreditus ir kortelių limitus. Mažesnis DSTI palieka daugiau erdvės naujai paskolai.
- Pasirašykite ilgalaikes sutartis su klientais. Net keli garantuoti kontraktai gali tapti lemiamu argumentu kredito komitete.
Trumpai – kuo labiau jūsų pajamų istorija primena „darbo sutarties stabilumą“, tuo lengviau įtikinsite banką suteikti jums paskolą.
Patarimai, kaip padidinti individualios veiklos pajamas
Pirmiausia peržiūrėkite savo paslaugų kainodarą: daugelis savarankiškai dirbančių specialistų savo valandų neįvertina, todėl kasmetinis paslaugų įkainių indeksavimas pagal infliaciją gali iškart pakelti apyvartą nekeičiant darbo krūvio. Tam pasiruoškite rinkos analize ir pagrįskite vertę klientams, kad kainų korekcija atrodytų natūrali.
Antra, diversifikuokite paslaugas arba produktus. Jei šiandien visas pelnas ateina iš vieno kliento ar nišos, esate pažeidžiami: praplėtus asortimentą, net sezoniškumas tampa mažiau skausmingas. Pavyzdžiui, grafikos dizaineris gali pasiūlyti ir trumpus mokymus įmonių komandoms, o tekstų kūrėjas – SEO auditus.
Trečia, investuokite į matomumą – nuo nuosekliai pildomų socialinių tinklų iki SEO optimizuoto tinklalapio. Reguliarus turinio marketingas ir klientų atsiliepimų publikavimas kelia pasitikėjimą, formuoja nuolatinį užklausų srautą ir leidžia derėtis dėl geresnių įkainių, o tai ilgainiui tiesiogiai virsta aukštesnėmis, stabilesnėmis pajamomis.
