Mažos pajamos dažnai atrodo kaip neįveikiama kliūtis pasiskolinti automobiliui ar kitiems didesniems poreikiams. Vis dėlto realybėje egzistuoja būdų ir priemonių, leidžiančių net ir ribotas pajamas gaunantiems žmonėms rasti tinkamiausią finansavimo kelią.
Čia paaiškinsime, ką tiksliai reiškia paskola su mažomis pajamomis, kokius kriterijus taiko kredito įstaigos, kaip galite sustiprinti savo paraišką ir kokios alternatyvos lieka, jei bankas vis tiek sako „ne“.
Paskolos skaičiuoklė
Kas yra paskola su mažomis pajamomis?
Paskola su mažomis pajamomis nėra atskiras finansinis produktas – tai įprastai yra bet koks kreditas, kurio prašo asmuo, kurio tvarios mėnesio pajamos nedaug viršija minimaliąją mėnesinę algą (MMA) arba sudaro mažiau kaip apie 70% šalies vidutinio darbo užmokesčio.
Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatai numato, kad bendra visų mėnesinių įmokų našta negali viršyti 40% tvarių pajamų, todėl mažesnes pajamas gaunantis žmogus natūraliai gali skolintis mažesnę sumą, trumpesniam laikotarpiui arba kartu su bendraskoliu.
Kaip gauti paskolą su mažomis pajamomis?
Pirmiausia pasiruoškite dokumentus: surinkite darbo užmokesčio pažymas, individualios veiklos ar autorinių sutarčių ataskaitas, išrašus apie socialines ar kitas periodines išmokas. Įsitikinkite, kad neturite pradelstų įsipareigojimų ir kad bent keturis ar šešis mėnesius iš eilės gaunate stabilias, oficialiai deklaruotas pajamas – tai minimalus laikotarpis, kurio paprastai reikalauja bankai.
Antra, apsvarstykite būdus sustiprinti savo paskolos paraišką. Tą pasiekti gali padėti bendraskolis ar laiduotojas, didesnis pradinis įnašas, valstybės ar INVEGA garantija, užstatas, trumpesnis kredito terminas. Nuo 2025 m. MMA „ant popieriaus“ Lietuvoje siekia 1 038 eurų, tad net ir minimalias pajamas gaunantis asmuo, laikydamasis 40% įmokų ribos, teoriškai gali aptarnauti iki ~310 eurų mėnesinių įmokų – tokio dydžio limitas padeda realistiškai įvertinti savo skolinimosi galimybes.
Kokios pajamos vertinamos imant paskolą?
Kredito davėjui svarbiausia – ar pajamos yra tvarios (gaunamos nuolat) ir dokumentuotos (patvirtintos oficialiais įrašais). Imant paskolą vertinamos šios pajamų rūšys:
- Darbo užmokestis pagal darbo sutartį (bruto ir neto).
- Pajamos iš individualios veiklos ar verslo liudijimo.
- Nuomos pajamos ir pajamos pagal autorines sutartis.
- Socialinės išmokos (pensijos, vaiko pinigai, nedarbo išmoka).
- Pasyvios pajamos (dividendai, palūkanos, investicinės išmokos).
- Kitos periodinės pajamos iš užsienio ar papildomų darbo santykių.
Apibendrinant, skaičiuojama kiekviena nuosekliai gaunama ir oficialii pagrįsta pajamų eilutė, nes būtent jos rodo, kad klientas gali reguliariai mokėti įmokas.
Patarimai, kaip padidinti pajamas
Jei dabartinės pajamos neleidžia pasiskolinti norimos sumos, pirmiausia verta pabandyti jas padidinti:
- Derėtis dėl aukštesnio atlygio ar persikvalifikuoti į labiau apmokamą rolę.
- Susirasti papildomą darbą.
- Įgyti trūkstamų įgūdžių per mokymus ar kursus, kelti kvalifikaciją.
- Monetizuoti turimą turtą (pvz., išnuomoti kambarį, automobilį).
Trumpai tariant, kuo labiau diversifikuotas ir stabilesnis pajamų portfelis, tuo geriau atrodysite kredito vertintojams imant paskolą.
Patarimai, kaip padidinti kreditingumą
Net jei pajamos kol kas nesikeičia, savo kredito istoriją ir kreditingumą galite sustiprinti ir kitais būdais:
- Visuomet laiku mokėti esamas sąskaitas ir įmokas.
- Sumažinti ar refinansuokite brangias vartojimo skolas.
- Stenkitės nesinaudoti kredito kortelėmis ar greitaisiais kreditais.
- Neatidarinėti daug naujų kredito linijų ir neimkite naujų paskolų neišmokėję senų.
Taip palaipsniui auginamas patikimo skolininko įvaizdis, mažinamos palūkanos ir didinamos skolinimosi ribos.
Ką daryti, jei nepavyksta gauti paskolos su mažomis pajamomis?
Pirmiausia pasidomėkite alternatyviais finansavimo šaltiniais: kredito unijomis, sutelktinio finansavimo platformomis ar vartojimo paskolomis su užstatu. Jų reikalavimai gali būti lankstesni, tačiau atidžiai vertinkite sutarties sąlygas ir palūkanų normą.
Antra, pasinaudokite valstybės teikiamomis garantijų programomis – pavyzdžiui, jaunoms šeimoms ar pirmąjį būstą perkančiam jaunimui INVEGA gali garantuoti dalį paskolos ir taip sumažinti banko taikomas rizikos maržas. Jei planuojate socialinį būstą, pasitikrinkite savivaldybės paramos galimybes.
Galiausiai, jei vis dar gaunate neigiamą atsakymą, sudarykite 6–12 mėnesių finansinį planą: didinkite pajamas, mažinkite skolas, kaupkite pradinį įnašą ir gerinkite kredito istoriją. Po metų kreditoriams galėsite parodyti pozityviai pasikeitusį balansą ir padidinti savo galimybes gauti reikiamą finansavimą.
